Es könnte zu großen Veränderungen im kanadischen Bankensystem kommen, die den Kanadiern neue Möglichkeiten bieten, ihre Geldverwaltung zu kontrollieren und zu optimieren, aber auch zu neuen Anforderungen an die Cybersicherheit führen.
Hier ist ein Blick darauf, was Open Banking, eine Reihe von im Ausland eingeführten und von der kanadischen Regierung bereits im nächsten Jahr vorgeschlagenen Finanzrichtlinien, für Ihren Geldbeutel bedeuten könnte.
Was ist Open Banking?
Wie in der letztjährigen Herbst-Wirtschaftserklärung beschrieben, ermöglicht Open Banking Einzelpersonen und Organisationen die sichere Übertragung ihrer Finanzdaten an zugelassene Dritte, typischerweise Dienstleister wie Finanzberatung und Budgetierungsanwendungen.
Das geplante System, das von den Bundesliberalen als „verbraucherorientiertes Banking“ bezeichnet wird, soll den Kanadiern den Zugang und die Nutzung ihrer Bankdaten erschweren und gleichzeitig Schutzmaßnahmen gegen Finanzkriminalität bieten.
Wie funktioniert es?
In bestehenden Systemen müssen Benutzer einiger Finanzdienstleistungen ihre Bankdaten wie Benutzernamen und Passwörter an Finanztechnologieunternehmen weitergeben, was manchmal als „Screen Scraping“ bezeichnet wird.
Die Bundesregierung bezeichnet die gemeinsame Nutzung von Zugangsdaten als eine „unsichere, unregulierte Praxis“, die im Falle einer Datenschutzverletzung Sicherheits- und Datenschutzrisiken mit sich bringt.
Ein Open-Banking-System würde es den Verbrauchern stattdessen ermöglichen, ihrer Bank zuzustimmen, sich mit dem zugelassenen Finanzdienstleistungsunternehmen ihrer Wahl in Verbindung zu setzen und Daten auszutauschen, ohne ihnen vollen Zugriff auf die betreffenden Konten zu gewähren.
In den letzten Jahren sind ähnliche Maßnahmen im Vereinigten Königreich, in der Europäischen Union und in Australien entstanden. Das Open Bank Project (OBP), ein internationales Unternehmen, das Banken und Regulierungsbehörden berät, sagt, dass mehr als 100 Länder das System in irgendeiner Form eingeführt haben oder dies planen.
„Open-Banking-Initiativen tauchen überall auf“, heißt es in einem Bericht des EMEA Center for Regulatory Strategy von Deloitte. „Es besteht kaum ein Zweifel daran, dass die Märkte glauben, dass Open Banking, dicht gefolgt von einem breiteren branchenübergreifenden Datenaustausch-Ökosystem, der Weg nach vorne ist.“
Was kann ich tun?
Die Regierung hofft, den Kanadiern die sichere Nutzung weiterer Finanztechnologiedienste zu ermöglichen, etwa Anwendungen, die bei der Budgetierung helfen, Finanzberatung und Aggregatoren, die verschiedene Bankkonten in einer einzigen, optimierten Schnittstelle zusammenführen.
Ein weiterer hervorgehobener Vorteil: Verbraucher können Transaktionsdaten sicher austauschen, um ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen, beispielsweise Zahlungsnachweise für größere Ausgaben wie Miete. Die Regierung erwartet außerdem, dass das System den Unternehmen hilft, indem es den Verwaltungsaufwand reduziert und eine schnellere Bearbeitung von Krediten ermöglicht.
In das vorgeschlagene System sind Schutzmaßnahmen gegen den Zugriff auf und die gemeinsame Nutzung von Gebühren integriert. Dies ist Teil dessen, was das Finanzministerium als seine Bemühungen beschreibt, sicherzustellen, dass „Kanadier ihr Recht auf Zugriff auf ihre Finanzdaten und deren Nutzung zur Verbesserung ihrer finanziellen Ergebnisse sicher und vertrauensvoll ausüben können.“
Ein Anfang des Jahres von North Economics veröffentlichter Bericht berechnete, dass die Kanadier den Banken im Jahr 2022 Milliarden an Gebühren zahlen würden, die das Unternehmen als „überhöhte“ Gebühren bezeichnete.
Was sind die Hürden?
Obwohl Open Banking als Motor des Verbraucherschutzes und des Wettbewerbs zwischen Banken gilt, ist es nicht ohne Risiken.
OBP weist darauf hin, dass Datenschutz und -sicherheit zu den größten Herausforderungen für Regierungen gehören, da die Implementierung eines neuen Systems zum Austausch von Finanzinformationen auch einen potenziellen Angriffspunkt für Cyberkriminelle darstellt, falls sich ein Datenschutzverstoß auf das System selbst auswirken sollte.
„Benutzer können anfällig für Datenschutzverletzungen, Cyberkriminalität und Betrug sein, wenn der Regulierungsrahmen diese Probleme nicht berücksichtigt und sich nicht darauf vorbereitet“, heißt es in einem OBP-Bericht, der zuletzt im November aktualisiert wurde.
In den letzten Monaten kam es zu zahlreichen Cybersicherheitsvorfällen, die große öffentliche Einrichtungen betrafen, darunter Krankenhäuser, Kommunalverwaltungen und sogar das RCMP selbst.
„2023 ist bei weitem schlimmer als jedes andere Jahr“, sagte Ali Dehghantanha, Cybersicherheitsexperte der University of Guelph, in einem Interview mit CTV News im Dezember.
Laut OBP stellt die Aufklärung der Verbraucher eine weitere wichtige Hürde dar, da frühere Einführungen von Open-Banking-Rahmenwerken auf Missbilligung und Misstrauen gegenüber dem Konzept stießen.
Ein von OBP zitierter Bericht der Financial Consumer Agency of Canada vom Juni ergab, dass weniger als jeder zehnte befragte Kanadier von Open Banking gehört hatte, und nachdem man es ihnen erklärt hatte, sagte eine Mehrheit, sie würden nicht teilnehmen.
„Jede neue Technologie oder jedes neue Verfahren stößt normalerweise auf Zweifel und Ängste“, heißt es im OBP-Bericht. „Die einzige Lösung besteht neben der Umsetzung sicherer Maßnahmen in der Aufklärung der Öffentlichkeit.“
Wann könnte es starten?
Die Regierung sagt, dass im Haushaltsplan 2024, der am 16. April veröffentlicht werden soll, Rahmengesetze für ein offenes Bankensystem erwartet werden. Das Finanzministerium schrieb letztes Jahr in einer Grundsatzerklärung, dass Gesetze mit der „notwendigen Regierung“ verabschiedet werden könnten Rahmen“ bis 2025.
In einem Artikel als Reaktion auf das Fall Economic Statement im November warnten Experten der Wirtschaftsrechtskanzlei McMillan LLP, dass diejenigen, die sich für Open Banking interessieren, noch länger warten müssten.
„Obwohl die Absicht der Bundesregierung, Gesetze zur Umsetzung des vorgeschlagenen Rahmens einzuführen, ein bedeutender Schritt ist, sollte die Nachricht angesichts der langen Verzögerungen beim Open Banking in Kanada mit einer gesunden Portion Skepsis aufgenommen werden“, heißt es darin.
