Möglicherweise haben Sie einen Finanzplan, einige Ersparnisse und ein bestimmtes Alter im Kopf, in dem Sie Ihren Hut an den Nagel hängen und in Ihren goldenen Lebensabend gleiten möchten.
Viele Amerikaner widmen der Planung ihrer Finanzen nach der Pensionierung jedoch nicht genügend Aufmerksamkeit – ein Versäumnis, das ernsthafte Auswirkungen auf die Lebensqualität haben könnte, die sie in ihren goldenen Jahren aufrechterhalten können.
Nicht verpassen
Hier sind drei Flüchtigkeitsfehler, die Sie davon abhalten könnten, im Ruhestand erfolgreich zu sein.
1. Die Inflation übersehen
Die Inflation könnte Ihr Erspartes erheblich schmälern – und ihre Auswirkungen zu ignorieren oder zu übersehen, könnte ein großer Fehler sein.
Wenn Sie heute in Rente gehen, beträgt die Inflation, die Sie in den nächsten 30 Jahren erwarten, laut einer Prognose der Federal Reserve 2,51 %.
Auf Jahresbasis erscheinen diese Erhöhungen vielleicht nicht viel, aber sie können sich mit der Zeit summieren. Wenn Sie beispielsweise jährlich 2,51 % zahlen, kostet Sie eine Lebensmittelrechnung von heute 100 $ in zehn Jahren über 125 $.
Erwägen Sie die Zusammenstellung eines diversifizierten Portfolios und sprechen Sie mit einem Finanzberater. Vermögenswerte wie Gold, Immobilienfonds und inflationsgeschützte Anleihen können Ihrem Portfolio helfen, die Inflation zu schlagen, obwohl sie nicht für jeden die richtige Anlage sind.
Sie können auch Ihr Ausgabeverhalten anpassen, indem Sie beispielsweise ein Budget erstellen (und sich daran halten), indem Sie Preise vergleichen, um Ihre Kfz-Versicherung zu senken, und indem Sie durch Essensplanung und Coupons die Lebensmittelkosten senken.
2. Zu hohe Steuern auf Alterseinkünfte zahlen
Es gibt zwei Gründe, weshalb Sie möglicherweise zu viel Steuern auf Ihre Alterseinkünfte zahlen: Sie berücksichtigen die Steuern auf Sozialversicherungsleistungen nicht und Sie planen die Steuern auf Kontoabhebungen nicht ein.
Wenn Sie beispielsweise gemeinsam mit Ihrem Ehepartner eine Einkommensteuererklärung abgeben und Ihr gemeinsames Einkommen 44.000 USD pro Jahr übersteigt, können bis zu 85 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen versteuert werden. Sie können ein Online-IRS-Tool verwenden, um festzustellen, ob Ihre Leistungen steuerpflichtig sind.
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Abhebungen von steuerbegünstigten Konten wie 401(k)-Plänen und individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) werden als normales Einkommen versteuert, daher müssen Sie dies auch bei Ihrer Planung und Budgetierung berücksichtigen.
Die Geschichte geht weiter
Ein Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, eine steuereffiziente Auszahlungsstrategie zu entwickeln. Sie sollten mit diesem Prozess allerdings schon lange vor dem Ruhestand beginnen, da manche Strategien, wie etwa eine Roth-Umwandlung, steuereffizienter sein können, wenn sie über mehrere Jahre hinweg umgesetzt werden.
3. Ihr Anlageportfolio nicht an Veränderungen im Leben anpassen
Darüber hinaus ist es wichtig, Änderungen Ihrer Anlagestrategie vor und nach der Pensionierung einzuplanen.
Rentner lassen sich häufig in zwei Lager einteilen: Diejenigen, deren Portfolios zu aggressiv sind und damit möglicherweise große Verluste riskieren, und diejenigen, deren Portfolios zu konservativ sind und damit das Risiko bergen, dass ihre Mittel nicht so lange reichen wie nötig.
Wenn Sie in Rente gehen, möchten Sie vielleicht zu einem konservativeren Portfolio wechseln, um Ihre Gewinne zu schützen und Ihre Ersparnisse vor Schwankungen an den Aktienmärkten zu schützen. Sie könnten dies aber auch ausgleichen, indem Sie einige Aktien halten, damit Ihre Ersparnisse weiter wachsen (was auch vor Inflation schützt).
Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Portfolio Ihre geplanten Einkommensströme während Ihres Ruhestands abdeckt, einschließlich der erforderlichen Mindestausschüttungen, und dass es außerdem so steuereffizient wie möglich ist.
Finanzplanung ist mehr als eine Sparstrategie. Sie ist Ihr ganzes Leben lang wichtig – und endet nicht mit der Rente.
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