Lieber Quentin,
Ich lasse mich nach viel Kummer scheiden und beende endlich meine zwanzigjährige Ehe, in der ich eine sehr lukrative Karriere aufgegeben habe, um mich auf die Kinder zu konzentrieren. Zwischendurch bin ich quer durchs Land gezogen. Die Kinder sind jetzt erwachsen, eines hat gerade das College abgeschlossen und das andere hat noch zwei Jahre zu leben. Ich wollte eigentlich versuchen, das abzuwarten, aber ich glaube, ich muss mit der Scheidung weitermachen.
Meine 401(k)-Pläne zu Beginn meiner Karriere habe ich als Anzahlung für mein Haus verwendet. Ich freue mich, berichten zu können, dass ich wieder Vollzeit arbeite und ein ordentliches Gehalt und Krankenversicherungsleistungen bekomme. Da ich erst seit ein paar Jahren eine feste Anstellung habe, beträgt mein 401(k)-Konto 15.000 USD, während das meines Mannes 200.000 USD beträgt. In den nächsten 12 Monaten habe ich Anspruch auf eine Rente und wenn ich noch weitere 15 Jahre bis zu meinem 72. Lebensjahr arbeiten kann, sollte mir ein bescheidener Ruhestand bevorstehen.
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Wir haben ein Haus mit 200.000 $ Eigenkapital und 160.000 $ Resthypothek zu einem festen Zinssatz von 4,5 % für die nächsten 20 Jahre. (Das entspricht einer Gesamtrate von 380.000 $ ohne Steuern, Instandhaltung, Versicherung usw.). Es ist ein solides, aber bescheidenes Haus mit drei Schlafzimmern auf einem großen Grundstück, das unterteilt werden kann. (Zum Vergleich: Die Mieten für ein Ein-Zimmer-Haus sind in unserer Gegend höher als unsere monatliche Hypothek von 1.600 $.)
Wir haben hohe Kreditkartenschulden und drei monatliche Autoraten – insgesamt 60.000 Dollar. Ich werde für die nächsten 15 Jahre bis zur Rente Unterhalt verlangen – für die Jahre, in denen wir während der Erziehung unserer Kinder an Einkommen, Karrierechancen und Lebensstandard eingebüßt haben.
Ich überlege, das Haus zu behalten, da ich dem grundlegenden Ratschlag „immer ein Hausbesitzer sein“ folge. Mir gefällt auch die Idee, dass ich es irgendwann in einen Treuhandfonds für die Kinder einbringen könnte. Ist es finanziell langfristig sinnvoll, wenn mein Mann seine 401(k)-Rente behält, während ich das Anwesen übernehme?
Oder ist es sinnvoller, das Haus zu verkaufen, unsere Schulden abzubezahlen, den Rest aufzuteilen, einschließlich seiner 401(k)-Rente, und dann möglicherweise die restlichen 30 Jahre unseres Lebens einfach zur Miete zu verbringen?
Bald geschieden
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Die Geschichte geht weiter
Liebe Soon,
Wenn Sie die Wahl haben, entscheiden Sie sich für „Home, Sweet Home“.
Wenn Sie das Haus nicht behalten, müssen Sie eine Anzahlung für ein neues Haus leisten und vermutlich in eine kleinere Wohnung umziehen. Zweitens müssen Sie Steuern auf Ihren Anteil am 401(k)-Plan Ihres Mannes zahlen. Eine grobe Rechnung: Wenn Sie am Ende 70.000 Dollar aus seinem 401(k)-Plan haben, ohne Berücksichtigung der Zinseszinsen – aus dem Kapital und der angesammelten Wertsteigerung – und 150.000 Dollar aus dem Verkauf des Hauses, abzüglich der Immobilien- und Anwaltskosten, Steuern und anderer Abschlusskosten, kämen Sie auf 220.000 Dollar. Ihr Haus ist 360.000 Dollar wert und wird, nehme ich an, weiter an Wert gewinnen.
Die Übernahme des Hauses hat auch einige Nachteile: Sie sind allein für die Steuern, Instandhaltung und Hypothek verantwortlich und müssen Ihre Hypothek wahrscheinlich zu einem höheren Zinssatz als bisher refinanzieren. Bei einer Scheidung kommt es vor allem auf das Timing an. Wenn Sie also warten können, bis die Zinssätze gefallen sind, können Sie Geld sparen. Alternativ könnten Sie erwägen, ein Zimmer zu vermieten, vielleicht an einen Studenten.
Sie könnten Ihren Kreditgeber wegen einer Kreditübernahme ansprechen und darum bitten, dass Sie Ihren Hypothekenzins von 4,5 % beibehalten können. „Viele Kreditgeber erlauben eine Kreditänderung nur für diejenigen, die finanzielle Schwierigkeiten haben“, heißt es auf der Eigenkapital-Tracking-Plattform House Numbers. „Wenn Sie ihnen jedoch genügend Gründe für eine Kreditänderung im Falle einer Scheidung oder rechtlichen Trennung nennen können, akzeptieren einige Kreditgeber diese Anfrage.“
„Wenn Sie den Namen Ihres Ex-Ehepartners aus einer Hypothek entfernen müssen, ohne diese umzuschulden, können Sie eine Verzichtserklärung (ein Rechtsdokument, das Ihnen erlaubt, als Übertragender Immobilienanteile auf einen Begünstigten zu übertragen) beantragen“, fügt das Unternehmen hinzu. „In dieser Situation bitten Sie Ihren Ex-Ehepartner, die Verzichtserklärung vor einem Notar zu unterzeichnen. Im Gegenzug würde der Name des Ex-Ehepartners aus der Eigentumsurkunde entfernt und er würde die volle Kontrolle über seine Rechte an der Immobilie aufgeben.“
Möglicherweise haben Sie jedoch keine Wahl, wie Sie Ihr eheliches Vermögen aufteilen. Der Anwalt Ihres Mannes könnte empfehlen, alles genau zu teilen – einschließlich des Hauses. In einem Staat mit Gütergemeinschaft teilen Sie das eheliche Vermögen normalerweise 50/50 auf, was die Beiträge und die Wertsteigerung des 401(k)-Kontos Ihres Mannes während Ihrer Ehe einschließt. In einem Staat mit gerechter Verteilung wird das eheliche Vermögen im Allgemeinen gerecht, wenn auch nicht immer gleichmäßig, aufgeteilt. Der Richter würde wahrscheinlich Ihre 401(k)-Abhebungen berücksichtigen.
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Zahlen Sie Ihre Kreditkartenschulden ab
Ihre erste Priorität vor der Scheidung: Zahlen Sie Ihre Kreditkartenschulden ab. Sie werfen Geld zum Fenster hinaus. Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkartenschulden liegt derzeit bei etwa 22 %, während die Inflation bei 3,4 % liegt. Das ist ein Kinderspiel. Noch wichtiger ist, dass Sie sich die Gründe ansehen, warum Sie und Ihr Ehepartner am Ende Zehntausende von Dollar auf Ihrer Kreditkarte haben, und versuchen Sie, den gleichen Fehler nie wieder zu machen, wenn Sie das vermeiden können.
Ich habe einen Scheidungsanwalt nach seiner Sicht auf Ihre Situation gefragt. „Das ist eine komplizierte Frage mit vielen beweglichen Teilen“, sagt Brett Ward, Partner und Co-Vorsitzender der Ehe- und Familienrechtsgruppe bei Blank Rome in New York City. „Erstens werden Pensionsfonds bei der Auszahlung mit dem normalen Einkommensteuersatz besteuert (obwohl das Geld auf dem Pensionskonto steuerfrei wächst). Die 200.000 Dollar darin sind also nicht wirklich 200.000 Dollar in bar wert.“
„Allerdings wird der Gewinn aus einem Haus auch versteuert, aber das setzt voraus, dass es zu einer Wertsteigerung kommt und der Gewinn nach Abzug der Kosten Ihren Freibetrag von 250.000 USD übersteigt (vorausgesetzt, Sie haben Anspruch darauf)“, fügt er hinzu. „Unter Ihren Umständen ist es sehr wahrscheinlich, dass das Haus mehr wert ist als die Renten. Wenn es also ein Angebot gibt, dass Sie das Haus behalten und Ihr Mann seine Rente behält, würde ich ernsthaft in Erwägung ziehen, es anzunehmen.“
„Wenn Sie das Haus verkaufen, um die Schulden zu begleichen, und als Ausschüttung Altersvorsorgevermögen erhalten, bleibt Ihnen am Ende weniger Geld – aufgrund der oben genannten Steuerfragen“, fügt Ward hinzu. „Aber die entscheidende Frage ist, ob Sie Ihren Schuldenanteil bedienen können.“
Ein Wort der Warnung: Unterhalt ist vielleicht nicht so einträglich, wie Sie es erwarten – egal, wie wohlverdient er ist. Die Regeln sind von Staat zu Staat unterschiedlich. In Kalifornien besagt die „65er-Regel“, dass das Scheidungsgericht Ihren Mann dazu verurteilen kann, unbegrenzt Unterhalt zu zahlen, wenn Ihr Alter zum Zeitpunkt der Scheidung plus die Anzahl der Ehejahre 65 oder mehr beträgt. Wenn Sie jedoch in New Jersey leben, könnten die Unterhaltszahlungen eingestellt werden, wenn Ihr (ehemaliger) Ehepartner das volle Rentenalter erreicht. (Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel.)
Zu Ihren rechtlichen Einschränkungen kommen aber auch Ihre finanziellen hinzu. „Was Sie tun sollten, hängt davon ab, was Sie sich nach der Scheidung leisten können“, sagt Ward. „Wenn Ihr Einkommen jedoch Ihre Schuldenzahlungen und andere Ausgaben decken kann, würde ich empfehlen, das Haus als Vermögensverteilung beizubehalten. Dies eröffnet auch die Möglichkeit, das Grundstück später aufzuteilen und/oder es in Zukunft als zusätzliche Einnahmequelle zu vermieten.“
Das sind zwei für zwei. Wir haben Sie bis hierhin gebracht – jetzt liegt es an Ihnen, den Rest zu erledigen. Eine letzte Anmerkung: Es ist edel und natürlich, dass Sie Ihren Kindern Ihr Zuhause anvertrauen möchten, aber eine Scheidung ist wie eine Rezession – manchmal sogar eine Große Rezession – also machen Sie Ihre eigene finanzielle Unabhängigkeit und Ihre Wohnsituation zur Priorität für einen komfortablen Ruhestand. Sie können sich vielleicht nicht den Luxus leisten, Ihren Kindern ein beträchtliches Erbe zu hinterlassen, so sehr Sie das auch möchten.
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