Man hört nicht jeden Tag, dass ein Unternehmen verlangt, für etwas zu bezahlen. Aber in unserer Antwort auf die bevorstehende Einführung kommerzieller variabler wiederkehrender Zahlungen (VRPs) tun wir genau das. Um zu verstehen, warum wir wollen, dass Banken uns Gebühren berechnen, müssen wir von Anfang an beginnen.
Im Jahr 2016 führte die Competition and Markets Authority (CMA) ein neues Wettbewerbsmittel ein, das den neun größten britischen Privatkundenbanken auferlegt wurde. Ziel war es, Wettbewerb und Innovation zu fördern, indem die Datensätze der Banken, die bisher in ihren Systemen gesperrt waren, für externe Fintechs zugänglich gemacht wurden. Das war der Beginn des Open Banking.
Bei richtiger Umsetzung ist Open Banking eine Win-Win-Win-Situation: Finanzdienstleister erhalten ein besseres Verständnis der Customer Journey und können neue Produktangebote entwickeln, um ihre Marktattraktivität zu steigern. Für Unternehmen reduzieren diese Innovationen den Zeitaufwand für manuelle Aufgaben und senken die Kosten für Zahlungen, was ihr Endergebnis verbessert. Und für Verbraucher bieten wettbewerbsfähige Optionen von Finanzdienstleistern bessere Möglichkeiten zum Ausgeben, Leihen und Investieren.
Produktleiter bei GoCardless.
Fintechs übernehmen das Steuer
Sechs Jahre später sind die Open-Banking-Zahlungen in Großbritannien exponentiell gewachsen (wenn auch von einer kleinen Basis aus). Sie haben sich im ersten Halbjahr 2023 im Vergleich zu den ersten sechs Monaten des Jahres 2022 verdoppelt, bevor sie im Januar 2024 einen Rekordwert von 14,5 Millionen Zahlungen erreichten. Das sind beeindruckende Meilensteine, aber wenn man bedenkt, dass allein im Jahr 2022 in Großbritannien über 45 Milliarden Zahlungen getätigt wurden, ist das immer noch nur ein Tropfen auf dem heißen Stein.
Bis zur Massenakzeptanz ist es bei jeder Technologie ein langer Weg – und wir haben gerade erst die ersten Schritte gemacht. Das gilt insbesondere für eine Technologie wie Open Banking, bei der mehrere Parteien an einem Strang ziehen und in die gleiche Richtung gehen müssen.
Die Branche erkennt das Potenzial von Open Banking an. In seiner jüngsten Marktstudie bestätigt der Payment Systems Regulator (PSR), dass Open Banking der Weg in die Zukunft ist, wenn Großbritannien das kartenbasierte Duopol durchbrechen will. Dies spiegelt wider, was Joe Garner letztes Jahr in seinem von der Regierung in Auftrag gegebenen Future of Payments Review hervorgehoben hat.
Open Banking hat das Potenzial, eine kostengünstigere Alternative zu Kartensystemen zu schaffen und gleichzeitig den Zahlungsvorgang für die Zahler zu verbessern, aber es gibt noch viele Probleme, die gelöst werden müssen. Eines davon ist die Schaffung der richtigen kommerziellen Anreize für alle im Ökosystem. Banken wurden bereits dafür kritisiert, Open Banking als Compliance-Aufgabe und nicht als kommerzielle Aktivität zu betrachten – und ohne diese Anreize werden sie dies auch weiterhin tun.
Aus diesem Grund verlangt GoCardless von den Banken, uns für die bevorstehende Einführung von VRPs eine Gebühr zu berechnen.
Platz frei für VRPs
VRPs basieren auf Open Banking und bieten das bekannte und vertrauenswürdige Zahlungserlebnis des Lastschriftverfahrens mit zusätzlicher Geschwindigkeit und Sicherheit. Sie werden die Spielregeln ändern – Verbraucher haben mehr Kontrolle über ihre Zahlungen, Unternehmen erhalten Sicherheit, sofortige Zahlungen und niedrigere Zahlungsgebühren.
VRPs wurden 2019 in Großbritannien für umfassende oder „Me-to-Me“-Anwendungsfälle eingeführt. Dies bietet eine einfachere Möglichkeit, Geld zwischen zwei Konten einer Person zu verschieben, z. B. die Überweisung von Geld von Ihrem Sparkonto zur Tilgung einer Kreditkarte. Für Verbraucher würde die Möglichkeit, einen Dritten zu bezahlen, z. B. beim Kauf von Produkten und Dienstleistungen, den Nutzen von VRPs steigern – und hier kommen kommerzielle VRPs ins Spiel. Die Regierung und die Regulierungsbehörden haben sich im vergangenen April zur Einführung kommerzieller VRPs verpflichtet, und wir warten auf den Start von „Phase 1“ später in diesem Jahr.
Trotz des Mehrwerts, den sie für Unternehmen und Verbraucher bieten, legt eine vom PSR herausgegebene Konsultation nahe, dass britische Banken kommerzielle VRPs in Phase 1 kostenlos anbieten müssen. Für Zahlungsauslösedienstleister (Payment Initiation Service Providers, PISPs) wie GoCardless mag das nach guten Neuigkeiten klingen. Auf lange Sicht wird es jedoch den Fortschritt behindern.
Zukünftige Zahlungen ankurbeln
Damit kommerzielle VRPs zu einer Konkurrenz für Kartenzahlungen werden können, müssen alle Beteiligten Anreize für Investitionen und Innovationen erhalten. Dies bedeutet, dass die Wahrnehmung von Open Banking von einer Compliance-Verpflichtung zu einer spannenden neuen Geschäftsmöglichkeit geändert werden muss, indem die Qualität und Belastbarkeit der von den Banken bereitgestellten APIs verbessert wird.
Wir müssen auswählen, welche Banken die relevantesten APIs bereitstellen. Seit der Gründung der CMA9-Gruppe im Jahr 2016 sind Neobanken stärker im Privatkundengeschäft engagiert. Die Bankenabdeckung muss von Anfang an hoch sein und sich steigern, statt niedrig zu bleiben.
Wenn die Banken Anreize erhalten, ihren Teil beizutragen, können die wichtigsten Innovatoren im Open-Banking-Bereich – PISPs und AISPs wie GoCardless – die Robustheit und Qualität der neu entwickelten APIs testen. Alle Akteure müssen sich für Phase 1 engagieren, wenn wir eine stärkere Phase 2 aufbauen und schließlich die Masseneinführung von VRPs vorantreiben wollen. Um eine breite Akzeptanz zu fördern, müssen Händler jedoch finanzielle Anreize erhalten, d. h. die Gebühren sollten niedriger sein als die aktuellen Kosten für die Kartenakzeptanz.
Über Phase 1 hinaus bedarf es mehr Klarheit über die nächsten Schritte, damit das Open-Banking-Ökosystem die Ressourcen entsprechend zuweisen kann, wodurch der Weg für kommerzielle VRPs klarer wird.
Die Einführung kommerzieller VRPs muss richtig durchgeführt werden, um ihr Potenzial auszuschöpfen und das allgemeine Zahlungserlebnis zu verbessern. Anreize, von Anfang an in die richtige Richtung zu gehen, werden einen reibungsloseren Weg für die Zukunft schaffen. Aber das bedeutet, dass sich PISPs lohnen müssen. Wir jedenfalls sind bereit.
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