Die nicht enden wollende Flut von Berichten, die davor warnen, dass die Amerikaner keine Chance hätten, genug Geld für die Rente anzusparen, ist erschütternd.
Aber atmen Sie tief durch. Dies ist überwiegend eine optimistische Kolumne.
Zwei neue und überraschende Studien – eine von Vanguard und die andere vom Transamerica Center for Retirement Studies – kommen zu dem Schluss, dass die Zukunft für viele Amerikaner vielleicht doch nicht so düster ist, wie manche Experten behaupten.
Hier sind einige der wichtigsten Ergebnisse:
Altersvorsorge steigt rasant
Trotz der hohen Inflation stellten die Amerikaner laut Vanguard so viel Geld für die Altersvorsorge zurück wie nie zuvor. Laut Vanguards Bericht „How America Saves 2024“ haben im vergangenen Jahr mehr als vier von zehn Arbeitnehmern den Betrag erhöht, den sie von ihrem Gehaltsscheck auf ihr 401(k)-Konto zurückgelegt haben.
Die Studie „lieferte zahlreiche Gründe für Optimismus, dass diese Pläne wie geplant funktionieren und zu einem stärkeren Spar- und Investitionsverhalten der Arbeitnehmer führen“, sagte David Stinnett, Leiter der strategischen Altersvorsorgeberatung bei Vanguard, gegenüber Yahoo Finance.
Die Analyse basierte auf den rund 1.500 qualifizierten Plänen von Vanguard und den fast 5 Millionen Teilnehmern an Altersvorsorgeplänen, für die Vanguard direkt Datenverwaltungsdienste bereitstellt.
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Schon ein bisschen Hilfe kann viel bewirken
Machen Sie eine Verbeugung, automatische Anmeldung. Die Mehrheit der Pläne – 6 von 10 – meldet Mitarbeiter automatisch für den Pensionsplan an und gibt ihnen die Möglichkeit, sich abzumelden, anstatt sich anmelden zu müssen. Vor zehn Jahren war dies nur bei einem Drittel der Pläne der Fall.
Dadurch „werden viele der Verhaltensprobleme überwunden, die Arbeitnehmer davon abhalten, sich für ihren 401(k)-Plan anzumelden und mit der Altersvorsorge zu beginnen“, so Stinnett.
Inzwischen ist die Aufschubrate, also der Prozentsatz Ihres Gehaltsschecks, der automatisch auf Ihren 401(k)-Plan überwiesen wird, gestiegen. Letztes Jahr begannen die meisten Arbeitgeberpläne mit 4% oder mehr für Arbeitnehmer, fast doppelt so viele wie vor zehn Jahren, so der Bericht.
Zusammen haben diese automatischen Sparfunktionen eine große Wirkung. Die durchschnittliche Gesamtsparquote, die Arbeitnehmeraufschub und Arbeitgeberanteil mit einschließt, liegt laut Vanguard-Daten bei 11,7 Prozent. Das ist der höchste Prozentsatz, den das Unternehmen in den mehr als zwei Jahrzehnten verzeichnet hat, in denen es das Sparverhalten bei der Altersvorsorge analysiert.
„Wir empfehlen, 12 bis 15 Prozent Ihres Einkommens für die Rente zu sparen“, sagte Stinnett. „Die durchschnittliche Sparquote dieses Jahres liegt sehr nahe am Idealbereich.“
Kombiniert man das mit der Erholung des Aktienmarktes im letzten Jahr und im Jahr 2023, stieg der durchschnittliche Kontostand bei Vanguard um 19 %. Der durchschnittliche Kontostand der Teilnehmer betrug zum Jahresende 2023 134.128 USD und der Mediansaldo 35.286 USD, ein Anstieg von 29 % seit Jahresende 2022.
Die Geschichte geht weiter
Die Auswirkungen der automatischen Anmeldung seien „am deutlichsten bei jüngeren Arbeitnehmern“, so Stinnett. „Arbeitnehmer der Millennials und der Generation Z haben davon profitiert, schon früh in ihrer Karriere automatisch in die betriebliche Altersvorsorge aufgenommen zu werden.“
Ich freue mich zwar, dass die Leute ihre Altersvorsorge aufstocken, aber man darf nicht vergessen, dass dies nur ein Teil der amerikanischen Arbeitnehmer ist. Fast die Hälfte der Arbeitnehmer im privaten Sektor der USA – rund 57 Millionen Menschen – hat keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorge wie einem 401(k)-Plan, sodass die Altersvorsorge völlig freiwillig ist.
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Nicht alle Arbeitnehmer profitieren
Ihr Einkommen ist ein wichtiger Faktor für Ihre Sparfähigkeit. 58 Prozent der berechtigten Arbeitnehmer mit einem Einkommen zwischen 30.000 und 49.999 Dollar zahlten 2023 in den Plan ihres Arbeitgebers ein, während 95 Prozent der Arbeitnehmer mit einem Einkommen von mehr als 150.000 Dollar sich für die Teilnahme entschieden, so die Analyse.
Die Teilnahmequote war bei Arbeitnehmern unter 25 Jahren am niedrigsten: 58 % dieser Arbeitnehmer zahlten in den Plan ihres Arbeitgebers ein, während mehr als 8 von 10 Arbeitnehmern zwischen 35 und 64 Jahren solche Beiträge aufschoben. Auch die Dauer der Beschäftigung hatte einen großen Einfluss auf die Teilnahme am Plan. 73 % der berechtigten Arbeitnehmer mit weniger als zwei Jahren Betriebszugehörigkeit nahmen am Plan ihres Arbeitgebers teil, während fast 9 von 10 Arbeitnehmern mit vier oder mehr Jahren Betriebszugehörigkeit daran teilnahmen.
Zielfonds sind das Nonplusultra
Das ist doch mal ein bemerkenswerter Sprung! 83 Prozent aller Teilnehmer nutzten Zieldatumsfonds, und 70 Prozent der Zieldatumsinvestoren hatten ihr gesamtes Konto in einen einzigen Zieldatumsfonds investiert. Das ist ein Anstieg von 6 von 10 im Jahr 2022 und mehr als doppelt so viel wie im Jahr 2013.
Zieldatumstrategien sind eine Methode zum Anlegen und Vergessen, bei der Ersparnisse basierend auf dem Renteneintrittsdatum, beispielsweise 2035 oder 2045, angelegt werden. Zu diesem Zeitpunkt verschiebt der Fonds die Anlagen eines Kontos mit zunehmendem Alter von Aktien zu festverzinslichen und weniger volatilen Anlagen wie Bargeld und Anleihen.
Teilnehmer, die ausschließlich in Zielfonds investieren, profitieren nicht nur von einer kontinuierlichen Neugewichtung, sondern neigen im Vergleich zu allen anderen Anlegern auch deutlich weniger zum Handel.
„Bevor Zielfonds und Beratung zu verwalteten Konten üblich wurden, war es für junge Arbeitnehmer häufig so, dass ihre Aktienanteile weit unter den empfohlenen Werten lagen und sie dadurch möglicherweise Wachstumschancen verpassten“, sagte Stinnett. „Auch extreme Aktienportfolios, definiert als Portfolios ohne Aktienanteil oder 100 % Aktienanteil, waren üblicher. Heute halten nur noch 3 % der Teilnehmer diese extremen Portfolios, was größtenteils auf den Anstieg von Zielfonds und Beratung zu verwalteten Konten zurückzuführen ist.“
Härtefallabhebungen sind zwar klein, aber auf Rekordhöhe
Sicher, der Löwenanteil der Teilnehmer am Vanguard-Plan stockt sein Kontoguthaben auf, es gibt jedoch auch mehr, die Geld durch Notabhebungen abheben.
Der Anteil der Vanguard 401(k)-Inhaber, die 2023 ihre Konten wegen finanzieller Notfälle plünderten, war der höchste aller Zeiten. Im vergangenen Jahr zogen fast 4 % vorzeitig Geld ab, um finanzielle Engpässe zu bezahlen, und der Prozentsatz der Arbeitnehmer, die ihre Ersparnisse für Kredite anzapfen, stieg im Vergleich zu 2022 um 12 %. Fast die Hälfte dieser Abhebungen lag zwischen 1.000 und 4.999 US-Dollar, hauptsächlich zur Bezahlung medizinischer Ausgaben und um eine Zwangsvollstreckung oder Zwangsräumung zu vermeiden – beides Folgen der unerbittlichen Inflation und steigender Kosten.
Trotzdem hat die Entnahme von Geld aus Ihrer Altersvorsorge Konsequenzen, die über die Erschöpfung Ihres Kontos hinausgehen. Sie müssen Einkommensteuer auf bisher unversteuertes Geld zahlen, das Sie erhalten. Möglicherweise müssen Sie auch zusätzliche 10 % Steuern zahlen, wenn Sie nicht mindestens 59½ Jahre alt sind, es sei denn, Sie erfüllen eine der IRS-Ausnahmen. Dazu gehören bestimmte medizinische Ausgaben, qualifizierte Studiengebühren und bis zu 10.000 US-Dollar für Erstkäufer eines Eigenheims.
Supersparer sind keine Ausreißer mehr
„Supersparer“ sind Arbeitnehmer, die an einem 401(k)- oder ähnlichen Rentenplan teilnehmen und mehr als 10 % ihres Gehaltes in den Plan einzahlen.
Laut einer neuen Studie des Transamerica Center for Retirement Studies sind 44 % der Arbeitnehmer, die an einem 401(k)- oder ähnlichen Rentenplan teilnehmen, Supersparer – 15 % zahlen 11 bis 15 % und 29 % mehr als 15 % ihres Jahresgehalts ein. Und diese sogenannten Supersparer gibt es über Generationen hinweg: satte 53 % der Generation Z, 44 % der Millennials, 40 % der Generation X und 44 % der Babyboomer.
„Der Anstieg ist beeindruckend“, sagte Catherine Collinson, CEO und Präsidentin des Transamerica Institute und des Transamerica Center for Retirement Studies. Rückblickend auf den Umfragebericht des Transamerica Center for Retirement Studies aus dem Jahr 2019 waren nur 36 % der Teilnehmer an 401(k)- oder ähnlichen Plänen Supersparer, darunter 38 % der Millennials, 32 % der Generation X und 39 % der Babyboomer.
Damals war die Generation Z gerade erst auf Zehenspitzen ins Berufsleben gerutscht, sodass es schwer war zu sagen, wie sie Geld für den Ruhestand zurücklegten. Heute jedoch sparen 71 % der Arbeitnehmer der Generation Z in einen vom Arbeitgeber geförderten Pensionsplan – und sie haben den Daten zufolge bereits im Alter von 20 Jahren damit begonnen. Zum Vergleich: Die Millennials eröffneten ihre Altersvorsorge bereits mit 25 Jahren, die Generation X mit 30 und die Babyboomer mit 35 Jahren.
Wir sind uns alle einig, dass es für einen angenehmen Ruhestand wichtig ist, viel zu sparen. Aber das ist nicht alles, was Sie tun müssen. Collinson fügt hinzu: „Es ist auch wichtig, Ihre Gesundheit zu schützen und Ihre beruflichen Fähigkeiten auf dem neuesten Stand zu halten. Das wiederum kann Ihnen helfen, länger zu arbeiten, mehr zu sparen und Ihre Ersparnisse zu vermehren.“
Kerry Hannon ist leitende Kolumnistin bei Yahoo Finance. Sie ist Karriere- und Rentenstrategin und Autorin von 14 Büchern, darunter „In Control at 50+: How to Succeed in The New World of Work“ und „Never Too Old To Get Rich“. Folgen Sie ihr auf X @kerryhannon.
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