Der Ruhestand bringt eine große Veränderung mit sich – finanziell, logistisch und emotional. Und während Sie ihn planen, stellen Sie wahrscheinlich eine Liste mit Fragen, auf die Sie Antworten möchten.
Aktuelle Daten von Northwestern Mutual zeigen, dass selbst wohlhabende Amerikaner sich Sorgen um ihre Altersvorsorge machen.
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Zu ihren wichtigsten Fragen gehört, wie viel Geld sie für einen angenehmen Ruhestand benötigen und wie wahrscheinlich es ist, dass sie ihre Ersparnisse überleben. Die brennendste Frage, die sich Millionäre im Zusammenhang mit dem Ruhestand stellen, ist jedoch, welche Steuern sie nach dem Ende ihrer Karrieren zahlen müssen.
Die gute Nachricht ist, dass 61 % der Millionäre Pläne machen, ihre Steuerlast im Ruhestand zu reduzieren. Aber Sie müssen kein Millionär sein, um von einigen der Strategien zu profitieren, die sie verwenden.
Roth-Konten strategisch nutzen
Roth IRAs und 401(k)s bieten Kontoinhabern eine Reihe finanzieller Vorteile. Erstens ermöglichen sie steuerfreie Kapitalerträge. Zweitens ermöglichen sie steuerfreie Abhebungen im Ruhestand, wenn die Konten mindestens fünf Jahre lang geführt wurden.
Wenn Sie langfristige Ersparnisse auf einem Roth-Konto aufbewahren, müssen Sie nach Ihrer Pensionierung möglicherweise viel weniger an die Steuerbehörde zahlen. Außerdem können Sie mit einem Roth-Konto auch während der Pensionierung weiterhin steuerfreie Gewinne aus Ihren Investitionen erzielen.
Eine Herausforderung, der sich Millionäre stellen müssen, ist das Überschreiten der Einkommensgrenzen für direkte Roth-IRA-Beiträge. Alleinstehende Steuerzahler mit einem Einkommen von über 161.000 US-Dollar dürfen 2024 keine Beiträge mehr leisten, ebenso wie verheiratete Paare mit einem Einkommen von über 240.000 US-Dollar.
Sie können jedoch mit einem Buchhalter oder Finanzberater zusammenarbeiten, um strategische Umwandlungen von einem traditionellen IRA in ein Roth IRA vorzunehmen. Diese müssen sorgfältig geplant werden, da es in dem Jahr, in dem Geld in ein Roth IRA überwiesen wird, steuerliche Auswirkungen gibt. Später profitieren Sie jedoch von steuerfreien Abhebungen. Und Roth 401(k)s haben keine Einkommensgrenzen, sodass sie jedem offen stehen, der Zugang zu einem Arbeitgeberplan hat, der eine Roth-Option beinhaltet.
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Langsamer Rückzug aus traditionellen Rentenplänen
Das Schöne an Abhebungen von Roth-Konten ist, dass sie nach Erreichen des 59. Lebensjahrs nicht mehr als steuerpflichtiges Einkommen gelten. Aber ein höheres steuerpflichtiges Einkommen im Ruhestand aus anderen Quellen bedeutet nicht nur, dass Sie dem IRS mehr Geld zahlen müssen. Es könnte auch bedeuten, dass Sie mit Zuschlägen, sogenannten einkommensabhängigen monatlichen Anpassungsbeträgen (IRMAAs), auf Ihre Medicare-Teil-B- und -D-Prämien rechnen müssen.
Die Geschichte geht weiter
Wenn Sie einen Teil oder alle Ihre Ersparnisse in einem traditionellen Rentenplan angelegt haben, können Sie durch schrittweises Abheben kleinerer Beträge einen Großteil Ihres Ruhestands in einer niedrigeren Steuerklasse verbringen. Sie müssen jedoch die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) beachten, die Ihr zu versteuerndes Einkommen und Ihre Steuerlast gleichzeitig erhöhen können.
RMDs werden mit 72 Jahren fällig (oder mit 73 Jahren, wenn Sie das 72. Lebensjahr nach dem 31. Dezember 2022 erreichen). Und der genaue Betrag, den Sie abheben müssen, wird auf Grundlage Ihres Kontostands und Ihrer Lebenserwartung berechnet. Sie sollten jedoch wissen, dass dieses Einkommen nicht steuerpflichtig ist, wenn Sie einen Teil Ihres RMD (oder alles davon) an eine qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation spenden.
Maximierung von HSAs
HSAs (Health Savings Accounts) ermöglichen es Sparern, steuerfreie Mittel für zukünftige Gesundheitsausgaben beizusteuern. Anlagegewinne in HSAs sind steuerfrei, ebenso wie Abhebungen für qualifizierte Gesundheitsausgaben.
Das Mitnehmen von HSA-Geldern in den Ruhestand ist eine weitere großartige Möglichkeit, Steuern zu minimieren. Anstatt möglicherweise steuerpflichtige Abhebungen zur Deckung medizinischer Kosten vorzunehmen, erhalten Sie durch die Nutzung eines HSA für dieselben Rechnungen Zugriff auf steuerfreie Mittel.
Die Berechtigung für ein HSA hängt von Ihrem Krankenversicherungsplan ab. In diesem Jahr können Sie sich qualifizieren, wenn Ihr Krankenversicherungsplan eine Mindestselbstbeteiligung von 1.600 USD für eine Einzelperson oder 3.200 USD für eine Familienversicherung vorsieht. Ihr Selbstbehalt darf außerdem 8.050 USD für eine Einzelperson oder 16.100 USD für eine Familienversicherung nicht überschreiten. Da der typische 65-Jährige laut Fidelity voraussichtlich 157.500 USD für die Gesundheitsversorgung während seines Ruhestands ausgeben wird, ist es hilfreich, mit einem möglichst großen HSA-Guthaben in den Ruhestand zu gehen.
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