Millionen von Amerikanern, die vor dem Ruhestand stehen, haben Angst, finanziell nicht vorbereitet zu sein – oder befürchten, dass sie für immer arbeiten müssen.
Einige sind schon da. Finanzen und Ruhestand waren wichtige Themen in den rund 1.200 Antworten, die Business Insider von Amerikanern im Alter zwischen 48 und 90 Jahren erhielt, die an einer freiwilligen Umfrage zu ihrem größten Bedauern teilnahmen. (Dies ist Teil zwei einer fortlaufenden Serie.)
Viele der Befragten der Babyboomer-Generation gaben an, dass der Ruhestand – wie man investiert und wie viel man braucht – eine Blackbox sei. Manche wünschten, sie hätten einen Finanzberater engagiert, während andere teure Anschaffungen bereuten. Andere sagten, sie hätten die Sozialversicherung zu früh in Anspruch genommen oder seien ohne einen langfristigen Finanzplan in den Ruhestand gegangen.
Und dann gibt es diejenigen, die einen unerwarteten Rückschlag wie eine Krebsdiagnose, einen Verlust des Arbeitsplatzes oder eine Scheidung erlitten haben und sich wünschen, sie wären besser auf einen Notfall vorbereitet.
Gary Lee Hayes, 70, wünschte, er hätte seine Ersparnisse und Investitionen strenger geregelt. Der Einwohner Kaliforniens diente kurzzeitig in der Marine, machte einen Abschluss in öffentlicher Verwaltung und arbeitete im Bereich der psychischen Gesundheit und als Handwerker. Als er aufwuchs, verfügte er nur über geringe finanzielle Kenntnisse und sagte, er habe sich nicht darauf konzentriert, seine Karriere lukrativer zu gestalten.
Hayes bedauert vor allem, dass er nicht frühzeitig in Verizon-Aktien investiert hat und nicht jeden Monat mindestens 10 % seines Einkommens gespart hat. Er sagte auch, dass er sein ganzes Leben lang etwas zu großzügig mit seinen Ausgaben umgegangen sei, obwohl er sagte, dass er nichts gekauft habe, was seine Verhältnisse zu sehr überstieg. Er vermied es auch, Geld in sein 401(k)-Programm zu stecken, und sagte, er hätte sich für stabilere statt kurzfristige Investitionen entscheiden sollen.
„Man kann nicht erwarten, dass man plötzlich im Lotto gewinnt“, sagte Hayes, der monatlich 1.846 US-Dollar Sozialversicherung erhält und in staatlich geförderten Wohnungen lebt. „Sie können nicht erwarten, dass jemand vergeht und Ihnen ein Erbe hinterlässt, das Ihr Leben angenehmer macht.“
Ein Hauptthema der BI-Umfrageteilnehmer war, dass es ihnen an Kenntnissen über Investitionen mangelte. Für einige bedeutete dies, nicht genug zu sparen; Für andere bedeutete es, einige häufige Anlagefehler zu begehen.
Neue Untersuchungen von Vanguard deuten darauf hin, dass Menschen, die den Job wechseln, weniger in ihre 401(k)s investieren, oft ohne es zu merken, und im Laufe ihrer Karriere bis zu 300.000 US-Dollar verlieren können.
Ein weiteres Thema der Umfrageteilnehmer war, dass sie zu lange mit dem Sparen warteten. Zwei separate Umfragen des Transamerica Institute und von Charles Schwab ergaben, dass Babyboomer im Durchschnitt bis zum Alter von 35 Jahren warteten, um mit dem Sparen zu beginnen.
Nancy Seeger, 64, die außerhalb von Cleveland lebt, sagte, sie habe Investitionsfehler gemacht, die langfristige Auswirkungen auf ihre Finanzen gehabt hätten. Seeger, der über zwei Master-Abschlüsse verfügt, arbeitete viele Jahre als Lehrer und Gesundheitsbibliothekar. Sie wurde Anfang des Jahres von ihrem 74.000-Dollar-Jahresjob entlassen, und obwohl sie noch nicht bereit ist, vollständig in den Ruhestand zu gehen, und immer noch auf der Suche nach Arbeit ist, befürchtet sie, dass sie angesichts ihres Alters keinen weiteren anständig bezahlten Job finden kann.
Sie erzählte BI, dass sie sich wünschte, sie hätte mehr sparen können, als ihre Kinder klein waren, und hätte früher mit der Altersvorsorge beginnen können. Obwohl sie über einige Ersparnisse verfügte, begann sie im Alter von 50 Jahren, immer mehr in ihre Investitionen zu investieren.
Sie war sich auch nicht darüber im Klaren, dass sie, da sie im Ruhestand neben der Sozialversicherung auch eine Rente bezieht, von einer wenig bekannten Sozialversicherungsregelung betroffen sein würde, die ihren monatlichen Scheck senken würde. Zwischen ihrer Rente von 713 US-Dollar pro Monat und der Sozialversicherung, die ihrer Schätzung nach zwischen 1.200 und 1.400 US-Dollar pro Monat betragen wird, wird sie gerade genug haben, um ihre Miete zu decken.
„Ich hatte das Glück, von meinen Eltern und einer Tante ein kleines Erbe zu bekommen, das mich gerettet hat, aber es ist unwahrscheinlich, dass ich das Gleiche für meine Kinder tun kann, und das stört mich sehr“, sagte Seeger. „Ich hatte gehofft, reisen zu können, und ich wollte Geld für meine Kinder hinterlassen, aber beide Ziele sind jetzt gefährdet.“
Seeger sagte, sie bereue wenig und „lasse das Leben zu mir kommen“, obwohl sie vorhabe, nach ihrer Pensionierung einen Teilzeitjob anzunehmen, um ihr Einkommen aufzubessern. Sie muss sich immer noch mit den Rechnungen für eine Krebsbehandlung im Jahr 2022 begnügen, und weil ihr noch ein paar Monate bis zu ihrem 65. Lebensjahr bleiben, kann sie Medicare nicht in Anspruch nehmen und muss ihre Krankenversicherung aus eigener Tasche bezahlen.
„Mir sind viele unerwartete Dinge passiert, aber ich habe auch verstanden, dass die unerwarteten Dinge jeden betreffen und man sie nicht wirklich planen kann“, sagte Seeger.
Während für einige Amerikaner eine Million US-Dollar für den Ruhestand ausreichen, könnte es für andere zu wenig sein.
Der Financial Wellness Tracker der Bank of America geht davon aus, dass Amerikaner im Alter von 61 bis 64 Jahren etwa das 8,5-fache ihres aktuellen Gehalts an Ersparnissen haben sollten. Laut Bank of America kann jemand, der im Alter von 65 Jahren 1 Million US-Dollar an Ersparnissen hat, im ersten Jahr seiner Pensionierung sicher 40.000 US-Dollar abheben.
Für einige könnte die Ersparnis von nur 1 % mehr auf lange Sicht erhebliche finanzielle Vorteile mit sich bringen. Wenn jemand, der 50.000 US-Dollar pro Jahr verdient, 5 % seines Gehalts in den Ruhestand einzahlt, würde er nach 30 Jahren fast 60.000 US-Dollar weniger sparen, als wenn er 6 % eingezahlt hätte.
Nevenka Vrdoljak, Geschäftsführerin im Chief Investment Office von Merrill und der Bank of America Private Bank, sagte gegenüber BI, dass die Berechnung, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, schwierige Schätzungen der Lebenserwartung, der Ausgaben im Ruhestand und der Ressourcen für den Ruhestand erfordert.
„Änderungen der staatlichen Leistungen können sich auf das erwartete Einkommen auswirken“, sagte Vrdoljak. „Schwankungen der Anlagerenditen machen es schwierig abzuschätzen, wie viel Ersparnisse Sie in Zukunft haben werden.“
Da die Krebsraten steigen und die Diagnosen früher im Leben gestellt werden, ist eine weitere schwierige Berechnung, wie man sich auf Arbeitsausfälle und schnell steigende Arztrechnungen vorbereiten kann.
„Die Notwendigkeit einer Langzeitpflege kann im Ruhestand nicht nur eine finanzielle Belastung darstellen. Sie kann auch eine Belastung für die Angehörigen darstellen“, sagte Vrdoljak. „Investoren mit beträchtlichem Vermögen ziehen es möglicherweise vor, sich gegen dieses Risiko selbst zu versichern. Aber für viele andere Anleger, die kurz vor dem Ruhestand stehen, kann eine Langzeitpflegeversicherung dazu beitragen, das Risiko und die Kosten der Pflege zu mindern.“
PJ White, 69, hatte nie den Ehrgeiz, eine Karriere mit hohem Einkommen zu machen – aber sie hätte nie damit gerechnet, obdachlos zu sein.
Im Laufe ihrer Karriere arbeitete sie für ein Laborbedarfsunternehmen, Einzelhandelsunternehmen und als Sekretärin in Anwaltskanzleien. Mit 21 heiratete sie und kaufte ein Haus, ließ sich jedoch ein Jahr später scheiden, was sie finanziell zurückwarf.
Obwohl sie sagte, dass sie oft von der Hand in den Mund lebe, wünschte sie sich, sie wäre bei den Ausgaben für Freizeit und Kleidung – was sie „Spielgeld“ nannte – vorsichtiger gewesen und hätte sich die Zeit genommen, etwas über das Investieren zu lernen. Sie sagte, es sei selten, dass sie jeden Monat noch Ersparnisse übrig habe, und ihr Spitzeneinkommen liege bei etwa 41.000 US-Dollar. 2008 gab sie ihre Arbeit auf, um sich um die Mutter ihres Partners zu kümmern.
„Das Geld kam rein und wieder raus“, sagte White und fügte hinzu, dass sie selten Geld in ihre 401(k)-Stunde steckte. „Ich habe nicht über den Aspekt des Ruhestands nachgedacht, weil er noch so weit entfernt war, aber jetzt wünsche ich mir, dass ich es getan hätte.“
Sie hat kürzlich ihr Zuhause verloren, weil sie und ihr Partner es sich nicht leisten konnten, Grundsteuern zu zahlen. Sie leben jetzt in einem Campingzelt in San Diego. Während sie darum kämpfen, ihr Haus zurückzubekommen, lebt sie jeden Monat von etwa 1.500 US-Dollar Sozialversicherung, aber sie sagte, dass ein Großteil ihres Geldes für Gerichtskosten verwendet werde. Von ihrer neuen Krankenkasse erhält sie Unterstützung beim Einkauf von Lebensmitteln, hat sich aber noch keine bezahlbare Wohnung gesichert.
„Er verdient überhaupt kein Geld, also liegt alles an mir und ich spüre es“, sagte White über ihren Partner. „Ich zeige Stresssymptome und kann nirgendwo hingehen, an niemanden, an den ich mich wenden kann.“
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