Das Umfeld der Sozialleistungen für Arbeitnehmer kann sich oft wie ein „Déjà-vu“ anfühlen – ständige Tariferhöhungen, Kostenverschiebungen und zunehmende Frustration. Aber da Netzbetreiber, Technologieanbieter, Investoren und Makler Ressourcen in Individual Coverage Health Reimbursement Arrangements (ICHRAs) stecken, könnte der Markt endlich eine neue und praktikable Lösung haben, um Arbeitgeber aus dem Leistungsgeschäft herauszuholen und den Arbeitnehmern wieder die Kontrolle über ihren Versicherungsschutz zu geben. Zu Beginn des Jahres 2025 signalisieren Trends bei der Einführung von ICHRA, Produktinnovationen und regulatorischen Entwicklungen, dass dieses Leistungsmodell nicht nur von Dauer sein wird, sondern dazu beitragen wird, unsere Einstellung zur arbeitgeberfinanzierten Gesundheitsversorgung neu zu definieren.
Fluggesellschaften setzen auf ICHRA
Für Arbeitgeber ist das Ziel einfach: Stellen Sie sicher, dass ihre Beiträge den Arbeitnehmern einen Versicherungsschutz bieten, der mit dem vergleichbar oder besser ist als der, den sie in der Vergangenheit auf dem Gruppenmarkt erhalten haben. Aus diesem Grund investieren große Mobilfunkanbieter wie Ambetter und Oscar stark in auf ICHRA ausgerichtete Lösungen, die Arbeitgebern und Arbeitnehmern gleichermaßen einen besseren Nutzen bieten. Dazu gehört eine erweiterte geografische Reichweite und gleichzeitig das Hinzufügen neuer Vorteile wie Diabetes-Management-Programme, Belohnungen für gesundes Verhalten und andere Anreize zur Gewinnung und Bindung von Mitgliedern. Diese Produkte zielen darauf ab, die Erwartungen der Mitarbeiter an einen Versicherungsschutz zu erfüllen, der eher den Gruppenmarktplänen ähnelt, an die sie gewöhnt sind. Diese Schritte zeigen auch, wie ernst die Netzbetreiber die Gelegenheit nehmen, den schnell wachsenden ICHRA-Markt zu bedienen.
Technologieinvestitionen zielen darauf ab, die Einschreibung zu vereinfachen
Während ICHRA den Mitarbeitern die Flexibilität gibt, Pläne sowohl innerhalb als auch außerhalb des Krankenversicherungsmarktplatzes auszuwählen, können außerbörsliche Anmeldungen immer noch eine Herausforderung sein, da es ihnen an standardisierten 834-Dateien mangelt. Als Reaktion darauf entwickeln führende Technologieplattformen Innovationen, um die Einführung von ICHRA zu optimieren. HealthSherpa, die größte ACA-Krankenversicherungsbörse, hat den HealthSherpa ICHRA Marketplace eingeführt, der Integrationen zur Vereinfachung der Registrierung bietet. Die ICHRA-Verwaltungsplattformen investieren außerdem stark in die Integration von Gehaltsabrechnungen, Zahlungslösungen und mehr Transparenz, damit sich ICHRA so nahtlos und vertraut anfühlt wie Gruppengesundheitspläne.
ICHRA wächst in alle Richtungen
Nicht nur, dass die Einführung von ICHRA immer schneller voranschreitet, sondern auch die Größe der Unternehmen, die ICHRA einsetzen, die Zahl der Broker, die ICHRA verkaufen, und die Zahl der Menschen, die sich für ICHRA interessieren.
Zwischen 2023 und 2024 stieg die Akzeptanz von ICHRA insgesamt um 29 % und bei den anwendbaren großen Arbeitgebern (ALEs) um 84 %. Die Zahl der für den Verkauf von ACA-Exchange-Plan-Abdeckungen, einschließlich ICHRA, registrierten Broker stieg im Jahresvergleich um 15 %. Die durchschnittliche Vertragsgröße unseres Unternehmens ist im vergangenen Jahr um über 93 % gestiegen, wobei das Interesse größerer Arbeitgeber im Jahr 2025 ein Allzeithoch erreicht hat.
Eine Einheitsgröße, die nicht passt
Einer der größten Vorteile von ICHRA ist die Fähigkeit, personalisierte Gesundheitslösungen bereitzustellen. Herkömmliche Gruppentarife basieren häufig auf Pauschalleistungen, die durch kostspielige „Punktlösungen“ ergänzt werden, die auf spezifische Bedürfnisse wie Diabetesversorgung oder pädiatrische Fachgebiete abzielen. Doch viele dieser Punktlösungen liefern kein Engagement oder keinen messbaren Mehrwert – eine aktuelle Umfrage von Willis Towers Watson ergab, dass 56 % der Arbeitgeber ein geringes Engagement feststellen und 41 % keine Ergebnismessung durchführen.
Mit ICHRA überlassen Arbeitgeber ihren Mitarbeitern die Entscheidung, wofür sie ihre Gesundheitsausgaben einsetzen. Das bedeutet, dass Mitarbeiter für das bezahlen können, was sie brauchen, und nicht für das, was ein Teil ihres Unternehmens braucht. Mitarbeiter können zum Beispiel:
Wählen Sie einen Anbieter, der mit den Ärzten Ihrer Wahl vernetzt ist. Wählen Sie einen Tarif aus, der Spezialbehandlungen wie Diabetesunterstützung oder Kinderzahnheilkunde bietet. Verwenden Sie Erstattungsbeträge für medizinische Ausgaben, die nicht zu den Prämien gehören, einschließlich Ergänzungen zur Grundversicherung.
Das Ergebnis ist ein effizienteres und kostengünstigeres Leistungsmodell, das sowohl für Arbeitgeber als auch für Arbeitnehmer einen größeren Mehrwert bietet.
Regulierungssicherheit im Jahr 2025 und darüber hinaus
Die überparteilichen Wurzeln von ICHRA – entstanden im Rahmen des Affordable Care Act und umgesetzt während der Trump-Regierung – verleihen ihr ein seltenes Maß an politischer Stabilität. Während die neue Regierung wahrscheinlich Änderungen in der Gesundheitspolitik mit sich bringen wird, ist ICHRA gut aufgestellt, um dies zu überstehen.
Während sich Änderungen an den ACA-Arbeitgebervorschriften, die Ausweitung von Gesundheitssparkonten (HSAs) und Anpassungen bei Prämiensteuergutschriften auf ICHRA auswirken könnten, bleiben die Gesamtaussichten positiv, gestützt durch die parteiübergreifende Attraktivität und die nachgewiesene Fähigkeit, eine bessere und flexiblere Deckung zu bieten.
Blick nach vorn
Im Jahr 2025 wird die Akzeptanz von ICHRA weiter zunehmen, angetrieben durch:
Größere Arbeitgeber suchen nach effektiveren Möglichkeiten zur Kostenkontrolle und zur Unterstützung ihrer vielfältigen und heterogenen Belegschaft. Makler investieren in neue und innovative Lösungen, um den Kundenbedürfnissen gerecht zu werden. Mobilfunkanbieter entwickeln umfassendere Pläne, die ein vertrauteres „gruppenähnliches“ Angebot bieten. Tech-Plattformen verbessern die Infrastruktur, um eine nahtlose Registrierung und Verwaltung zu unterstützen.
Da Arbeitgeber erneut mit steigenden Gesundheitskosten konfrontiert sind und Arbeitnehmer die Personalisierung fordern, die sie in allen anderen Aspekten ihres Lebens erwarten, ist ICHRA in der einzigartigen Position, beide Bedürfnisse zu erfüllen. Indem ICHRA Flexibilität, Kostenkontrolle und Zugang zu maßgeschneidertem Versicherungsschutz bietet, gestaltet ICHRA die Zukunft der Leistungen an Arbeitnehmer neu – eine Investition nach der anderen.
Die Botschaft ist klar: ICHRA ist nicht nur ein Trend – es ist eine neue Perspektive für eine mitarbeiterzentrierte Sozialleistungsstrategie, die Bestand haben wird.
Bild: tuk69tuk, Getty Images
Ben Light ist ein lizenzierter Lebens- und Krankenversicherungsvertreter mit über 25 Jahren Geschäfts- und Branchenerfahrung. Durch seine Arbeit bei Zorro möchte Ben die Partnerschaften in der gesamten Branche maximieren und stärken und so den Zugang zu Pflege und das langfristige Wohlbefinden von Kunden und ihren Mitarbeitern verbessern. Bevor er zu Zorro kam, war Ben als Director of Broker Partnerships and Client Success bei einem SaaS-Unternehmen im Insurtech-Bereich tätig. In dieser Rolle war Ben führend darin, Makler, Spediteure und Kunden über den Wert von ICHRA aufzuklären. Er war auch viele Jahre lang in der gemeinnützigen Welt tätig, vor allem in seiner Rolle als COO eines Krebshilfezentrums. Ben ist bestrebt, sein Branchenwissen und seine Leidenschaft für die Zusammenarbeit einzusetzen, um weiterhin positive Veränderungen in der sich ständig verändernden Gesundheitslandschaft voranzutreiben.
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