Loraine Montanye ist Finanzberaterin und zertifizierte Finanzplanerin (CFP)
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In meinem 401(k)-Rentenplan bin ich zu 82 % in Aktien investiert. Ich bin 65 und arbeite immer noch. Sollte ich meine Aktien in Anleihen umwandeln?
-Bob
Auch wenn das keine zufriedenstellende Antwort ist, lautet die eigentliche Antwort: „Es kommt darauf an.“ Die Entscheidung, ob Sie Ihr 401(k)-Konto auf eine konservativere Vermögensaufteilung umstellen, hängt in erster Linie von Ihren längerfristigen Zielen, den persönlichen Faktoren Ihres Risiko-Rendite-Profils und gegebenenfalls der Vermögensaufteilung in Ihren anderen Konten ab. (Und wenn Sie Hilfe bei der Auswahl einer geeigneten Mischung aus Aktien und Anleihen benötigen, sollten Sie mit einem Finanzberater sprechen.)
Bevor Sie Entscheidungen zur Vermögensallokation treffen, empfehle ich Ihnen, zunächst über Ihre langfristigen Ziele für diese Einsparungen nachzudenken. Wofür wollen Sie das Geld verwenden? Wenn Sie ein klares Verständnis Ihrer längerfristigen Ziele erlangen, werden Ihr Zeithorizont, Ihre Risikotoleranz und Ihr Renditeziel weitgehend beeinflusst – die drei Faktoren, die gemeinsam Entscheidungen zur Vermögensallokation beeinflussen.
Wenn Ihr Ziel darin besteht, die Gesamtheit dieser Ersparnisse als Einkommen zu verwenden, wenn Sie schließlich in Rente gehen, dann ist Ihr Zeithorizont Ihre verbleibende Arbeitszeit plus Ihre Ruhestandsjahre. Mit diesem Ziel und Zeithorizont müssen Sie Ihre Ruhestandsbereitschaft im Kontext aller Ruhestandseinkommensquellen bewerten, einschließlich Ihres 401(k)-Plans, anderer Anlage- und Sparkonten und der Sozialversicherung.
Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie mit dem Sparen des Betrags, der zur Deckung Ihrer gewünschten Ausgaben im Ruhestand erforderlich ist, im Rückstand sind, haben Sie wahrscheinlich ein höheres Renditeziel, da Sie zusätzliches Wachstum in Ihrem Portfolio erzielen müssen, um Ihre Ruhestandsziele voranzutreiben. Ein höheres Renditeziel ist im Allgemeinen mit der Übernahme eines höheren Risikos verbunden. In dieser Situation könnte es notwendig sein, dem Kapitalzuwachs Vorrang einzuräumen, indem man ein größeres Engagement in Aktien beibehält. Wenn Sie jedoch davon überzeugt sind, dass die verschiedenen Renteneinkommensquellen diese Ausgaben unterstützen können, haben Sie möglicherweise ein niedrigeres Renditeziel, bei dem der Kapitalerhalt statt auf Wachstum im Vordergrund steht. Eine Umstellung auf eine konservativere Allokation im Pensionsplan könnte sinnvoll sein.
Vielleicht haben Sie mehr als genug Ersparnisse angesammelt, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, und möchten einen Teil Ihres Vermögens an künftige Generationen weitergeben. Mehrgenerationenziele erfordern eine andere Sichtweise. In diesem Fall könnte die Beibehaltung einer aggressiveren, aktienorientierten Vermögensallokation sinnvoll sein, da sich der Zeithorizont über Ihren Ruhestand hinaus bis in die nächste(n) Generation(en) erstreckt. (Und wenn Sie Hilfe bei der Festlegung finanzieller Ziele benötigen, z. B. wenn Sie bis zu einem bestimmten Alter in Rente gehen möchten, kann Ihnen ein Finanzberater helfen.)
Die Geschichte geht weiter
Ein Geschäftsinhaber überprüft seine Finanzen.
Wenn man über Vermögensallokation und Risikotoleranz nachdenkt, wird die Art der eigenen Einkommensquelle oft übersehen. Wenn Sie ein Unternehmer sind, ist Ihr Nettovermögen wahrscheinlich an den Eigenkapitalwert Ihres Unternehmens gebunden. Da Unternehmenseigentum mit einem inhärenten Risiko verbunden ist, könnte eine konservative Allokation in Ihrem Anlageportfolio gerechtfertigt sein.
Sie werden wahrscheinlich einen ähnlichen Ansatz wählen wollen, wenn Sie kein Unternehmen besitzen, Ihr Einkommen jedoch von Jahr zu Jahr erheblich schwankt. Wenn Ihr Einkommen hingegen sehr stabil ist, haben Sie möglicherweise mehr Flexibilität, Risiken bei Ihren Investitionen einzugehen. Einkommensbezogene Faktoren sind ein Faktor für Ihre Fähigkeit, Risiken zu tragen.
Gesundheit ist ein weiterer Faktor, der zu Ihrer Fähigkeit, Risiken einzugehen, beiträgt. Haben Sie derzeit erhöhte Gesundheitsausgaben oder rechnen damit, dass Sie damit rechnen müssen? Wenn die Antwort „Ja“ lautet, möchten Sie möglicherweise das Risikoprofil Ihrer Altersvorsorge reduzieren, indem Sie einige Vermögenswerte in Bargeld und Anleihen umschichten. Wenn Sie jedoch über eine Langzeitpflege oder andere Vereinbarungen verfügen, können Sie möglicherweise ein höheres Risiko in Ihrem Portfolio akzeptieren.
Es ist auch hilfreich, über Ihr eigenes Verhalten beim Investieren nachzudenken. Gemeinhin wird damit die Bereitschaft gemeint, Risiken einzugehen. Sind Sie in der Lage, Rückgänge an den Aktienmärkten zu verkraften und sie möglicherweise als Kaufgelegenheiten zu nutzen, wie wir sie in den Jahren 2018, 2020 und 2022 erlebt haben? Oder haben Sie in diesen schwierigen Zeiten auf dem Weg nach unten verkauft? Fähigkeit und Bereitschaft, Risiken einzugehen, bilden zusammen Ihre Risikotoleranz.
Das größte Erfolgsrisiko bei einem aktienreichen Portfolio besteht im Verkauf, wenn sich der Markt gegen Sie wendet. Die Stärke, in volatilen Marktphasen an Positionen festzuhalten, deutet auf eine größere Risikobereitschaft hin. Dies kann Ihre Risikotoleranz erhöhen und das Halten einer größeren relativen Aktienallokation rechtfertigen. (Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Erstellung eines Investitionsplans helfen und Ihnen dabei helfen.)
Ein Ehepaar überprüft seine 401(k)-Konten.
Anschließend ist es wichtig, Ihre Ziele, Risikotoleranz und Renditeanforderungen mit den Vermögensaufteilungen Ihrer Konten zu vergleichen und sicherzustellen, dass sie übereinstimmen.
Anleger in den Sechzigern halten typischerweise zwischen 40 und 60 % ihres investierten Vermögens in Aktien. Wenn Sie andere Konten besitzen, die stärker in Anleihen und Bargeld investiert sind, könnte es eine gute Entscheidung sein, 82 % Ihres Pensionsplanvermögens in Aktien zu halten. Wenn dies nicht der Fall ist, könnte es von Vorteil sein, die Aktienzuteilung in Ihrem 401(k)- oder anderen Konto zu reduzieren. (Und wenn Sie weitere Hilfe bei diesen Entscheidungen benötigen, sollten Sie die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater in Betracht ziehen.)
Natürlich ist es wichtig, dass Sie diese gesamte Vermögensaufteilung an Ihren langfristigen Zielen, Ihrem Zeithorizont und Ihren Risiko-Rendite-Zielen ausrichten – das Alter ist nicht das einzige Kriterium!
Während das Alter ein wichtiger Faktor bei Entscheidungen zur Vermögensallokation ist, sollten weitere Faktoren berücksichtigt werden, bevor Sie Ihr Portfolio von Aktien auf Anleihen umstellen. Wir ermutigen Sie, über das Alter hinauszuschauen, um Ihre längerfristigen Ziele zu verstehen und herauszufinden, wo Sie sich im Verhältnis zu diesen Zielen derzeit befinden. Es ist auch wichtig, kritisch über andere Faktoren nachzudenken, die Ihr persönliches Risikoprofil und Ihre Renditeanforderungen nach oben oder unten verändern könnten.
Bewerten Sie abschließend Ihre Vermögensallokation ganzheitlich und beziehen Sie zusätzlich zu Ihrem 401(k)-Plan alle anderen Anlagekonten ein, die Sie besitzen. Auf diese Weise können Sie Ihren Zeithorizont, Ihre Risikotoleranz und Ihre Renditeziele genauer einschätzen, was Ihnen dabei hilft, Aktien, Anleihen, Bargeld und andere Wertpapiere so zu verteilen, dass Sie auf dem besten Weg sind, Ihre Ziele zu erreichen.
Einen Finanzberater zu finden muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei geprüften Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können kostenlose Kennenlerngespräche mit Ihren passenden Beratern führen, um zu entscheiden, welcher Ihrer Meinung nach der Richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Sie beim Erreichen Ihrer finanziellen Ziele unterstützen kann, legen Sie jetzt los.
Im Gespräch mit angehenden Finanzberatern ist es wichtig, die richtigen Fragen zu stellen. Wenn Sie Ihre Optionen abwägen, sollten Sie einem Berater diese Fragen stellen, um sicherzustellen, dass Sie die richtige Wahl treffen.
Halten Sie einen Notfallfonds bereit, falls unerwartete Ausgaben anfallen. Ein Notfallfonds sollte liquide sein – auf einem Konto, das nicht dem Risiko erheblicher Schwankungen wie der Aktienmarkt ausgesetzt ist. Der Nachteil besteht darin, dass der Wert von liquiden Mitteln durch die Inflation gemindert werden kann. Mit einem Hochzinskonto können Sie jedoch Zinseszinsen erzielen. Vergleichen Sie Sparkonten dieser Banken.
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Der Beitrag „Fragen Sie einen Berater: „Sollte ich Aktien in Anleihen umwandeln?“ „Ich bin 65 und habe 82 % meiner 401(k) in Aktien“ erschien zuerst auf SmartReads von SmartAsset.
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