Rentenentscheidung: Jetzt 400.000 US-Dollar oder 2.000 US-Dollar pro Monat? Hier erfahren Sie, was Sie beachten sollten

Um zu entscheiden, ob Sie einen Pauschalbetrag von 400.000 US-Dollar oder eine monatliche Rentenleistung von 2.000 US-Dollar in Anspruch nehmen möchten, müssen Sie den relativen Wert jeder Option berechnen. Generell gilt: Je früher Sie den Kapitalbetrag erhalten, desto wertvoller ist er, da Sie ihn über einen längeren Zeitraum anlegen können. Die monatliche Zahlungsoption kann wertvoller sein, wenn Sie voraussichtlich noch lange nach Beginn des Leistungsbezugs leben werden. Weitere Faktoren sind die Inflation, Ihre zusätzlichen Einkommensquellen und wie umsichtig Sie mit einer großen Geldsumme umgehen können. Bei wichtigen finanziellen Entscheidungen wie der Wahl zwischen einem Pauschalbetrag oder einer monatlichen Auszahlung kann die Unterstützung eines Finanzberaters hilfreich sein.

Manchmal bieten Unternehmen mit Pensionsplänen aktuellen und zukünftigen Rentnern die Möglichkeit, eine große Einmalzahlung anstelle einer Reihe kleinerer Zahlungen zu erhalten, die normalerweise monatlich verwaltet werden. Diese Übernahmen stellen für Unternehmen eine Möglichkeit dar, ihr Risiko zu verwalten, und bieten gleichzeitig einige potenzielle Vorteile für Rentner.

Die Entscheidung, ob ein Pauschalangebot angenommen wird oder nicht, erfordert die Bewertung einer Reihe von Faktoren. Einige davon – etwa der Dollarbetrag des Pauschalbetrags oder die monatliche Leistung – werden im Voraus klar angegeben. Bei anderen Schlüsselvariablen, etwa den zu erwartenden Anlagerenditen oder der künftigen Inflation, muss sich die Beurteilung auf fundierte Vermutungen über künftige Entwicklungen stützen.

Zwei der kritischsten Variablen sind der Zeitpunkt der Auszahlung des Pauschalbetrags und die voraussichtliche Lebenserwartung des Arbeitnehmers. Generell gilt: Je früher der Pauschalbetrag ausgezahlt wird, desto wertvoller ist die Wahl. Ebenso ist der Zahlungsstrom umso wertvoller, je länger der Begünstigte voraussichtlich leben wird.

Zu den Faktoren, die bewertet werden müssen, gehören der aktuelle Gesundheitszustand des Anspruchsberechtigten, das Alter, in dem seine Eltern gestorben sind, und die typische Lebenserwartung, die eine Person ihres Alters und Geschlechts erwarten kann.

Auch andere individuelle Umstände können den Ausschlag geben. Jemand, der beispielsweise viele hochverzinsliche Schulden hat, könnte mit einem Pauschalbetrag, mit dem er seine Kredite abbezahlen könnte, besser dran sein. Wer sich hingegen nicht sicher ist, mit einer großen Geldsumme umsichtig umzugehen, könnte die monatlichen Zahlungen als die sicherere Wahl erachten.

Wenn Sie vor der Wahl stehen, einen Kapitalbetrag oder monatliche Zahlungen aus einer Rente oder Rente zu erhalten, kann Ihnen ein Finanzberater bei der Abwägung Ihrer Optionen helfen.

Ein älterer Mann errechnet, wie viel Einkommen ihm seine pauschale Rentenzahlung bringen könnte.

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Was würden Sie tun, wenn Sie vor der Wahl stünden zwischen einem Pauschalbetrag von 400.000 US-Dollar oder 2.000 US-Dollar pro Monat für den Rest Ihres Lebens?

Die Geschichte geht weiter

Nehmen wir an, Sie sind derzeit 60 Jahre alt und können den Kapitalbetrag sofort erhalten. Alternativ könnten Sie ab dem 65. Lebensjahr beginnen, monatliche Leistungen zu beziehen. Laut dem Lebenserwartungsrechner der Sozialversicherung kann ein 60-jähriger Mann damit rechnen, bis zum Alter von 83 Jahren noch 23 Jahre zu leben, während die Lebenserwartung einer 60-jährigen Frau geringfügig ist höher – 86.

Wenn Sie ein Mann sind, der sich für die monatlichen Zahlungen mit 65 entscheidet, bedeutet das, dass Sie damit rechnen können, noch 18 Jahre zu leben und insgesamt 216 monatliche Rentenzahlungen zu erhalten. In diesem Fall beträgt die Summe der monatlichen Zahlungen 432.000 US-Dollar (vor Einkommenssteuern).

Wenn Sie eine Frau sind, können Sie damit rechnen, über das 65. Lebensjahr hinaus noch 21 Jahre zu leben und insgesamt 252 monatliche Zahlungen zu erhalten. Diese Zahlungen würden sich auf 504.000 US-Dollar (vor Steuern) summieren.

Als Nächstes möchten Sie eine grobe Berechnung durchführen, um zu ermitteln, wie viel der Pauschalbetrag von 400.000 US-Dollar wert wäre, wenn Sie ihn in eine Roth IRA umwandeln und regelmäßig davon abheben würden. Sie würden auf das Geld im Voraus etwa 100.000 US-Dollar an Steuern schulden. Gehen wir also davon aus, dass nach Abzug der Steuern noch 300.000 US-Dollar übrig bleiben würden, die Sie investieren könnten.

Mithilfe eines speziellen Sparverteilungsrechners können Sie ermitteln, ob die Pauschalzahlung den monatlichen Zahlungen vorzuziehen ist. Dazu benötigen Sie Folgendes:

Kapital: 300.000 US-Dollar

Zeithorizont: 23 oder 26 Jahre

Durchschnittliche jährliche Rendite: 7 %

Betrag der regelmäßigen Abhebungen: 2.000 $ pro Monat

Wenn Sie mit 300.000 US-Dollar beginnen und in den nächsten 23 Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7 % erzielen und dabei 2.000 US-Dollar pro Monat abheben, könnten Sie im Alter von 83 Jahren etwa 91.000 US-Dollar übrig haben. Wenn Sie bis zum Alter von 86 Jahren gelebt hätten, könnten Ihnen immer noch etwa 32.000 US-Dollar übrig bleiben.

Diese Analyse legt nahe, dass die Pauschalzahlungsoption wertvoller ist als die monatliche Zahlungsoption, wenn Sie bis etwa 87 Jahre gelebt haben. Wenn Sie länger gelebt haben, kann die monatliche Zahlungsoption Ihre Bedürfnisse effizienter erfüllen.

Andererseits müssen Sie dies nicht alles selbst tun. Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen, nachdem er Berechnungen anhand verschiedener Annahmen und Eingaben durchgeführt hat.

Ein Rentner lächelt, nachdem er seinen Plan, einen Kapitalbetrag aus seiner Rentenversicherung zu beziehen, finalisiert hat.

Dieses vereinfachte Beispiel berücksichtigt einige andere potenziell wichtige Faktoren nicht. Dazu gehören:

Sonstiges Einkommen: Sozialversicherung, Teilzeitarbeit oder andere Einkünfte können dazu führen, dass Sie weniger aus Ihrem Anlageportfolio abheben, wodurch die Kapitaloption wertvoller wird.

Inflation: Bei hoher Inflation könnte die monatliche Zahlungsoption mit der Zeit erheblich an Kaufkraft verlieren.

Selbstdisziplin: Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie der Versuchung widerstehen können, viel Geld auszugeben, ist die monatliche Zahlungsoption möglicherweise sicherer für Sie.

Der Vergleich des relativen Werts einer Pauschalsumme von 400.000 US-Dollar mit einer monatlichen Leistung von 2.000 US-Dollar erfordert einige Berechnungen und fundierte Vermutungen. Sie müssen prüfen, wann Sie den Pauschalbetrag erhalten und wann Sie mit dem Bezug der monatlichen Leistungen beginnen können. Wichtig sind auch Ihr aktuelles Alter und Ihre voraussichtliche Lebenserwartung. Auch steigende Lebenshaltungskosten, andere Einkommensquellen und Ihre eigene Fähigkeit, mit einer großen Kapitalauszahlung effektiv umzugehen, können wichtige Faktoren sein.

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