Ich habe jahrelang mein eigenes Geschäft geleitet und zu dieser Jahreszeit würde ich versuchte, Investmentfonds für mein individuelles Rentenkonto (IRA) auszuwählen.
Als die Frist der Steueranmeldung am 15. April in die Nähe kam, würde mein Buchhalter mir den maximalen Betrag schießen, den ich aufgrund meines Einkommens zu meiner IRA beitragen konnte, und dann lag es an mir, einen Gewinner oder eine Handvoll von ihnen auszuwählen, um diese zu verstauen Ruhestandsgelder.
Als ich dies eines Tages im März schwitzte, schlug ein Kumpel, der ein scharfer Vermögensberater ist, vor, das Los in einen Rentenfonds für Zieldatum zu investieren-oder einen Spalt, um meinen eigenen Zieldatum zusammenzustellen.
Ich bin nicht jemand, den Sie als Do-It-Yourseler bezeichnen würden. Ich habe Schlafzimmer nicht neu streichen oder antike Tische wieder aufnehmen, die ich auf einem Flohmarkt finde. Aber wenn es um meine Investitionen geht, fühle ich mich gerne in Kontrolle. Um nicht zu sagen, dass ich ein unersättlicher Selbstmanager bin, der die Erforschung von Aktien und Timing-Käufe genießt und verkauft. Ich investiere größtenteils in den Marktverfolgungsindex-Investmentfonds, das über Aktien wie die S & P 500-Index und feste Anleihefonds hinweg ausgeglichen ist.
Mit anderen Worten, ich bin ein passiver Investor.
Das hat für mich funktioniert. Indexfonds, die routinemäßig von professionellen Stock Pickers aktiv verwaltet werden. Und deshalb habe ich meinen eigenen Fonds für benutzerdefinierte Zieldatum eingerichtet.
Vielleicht möchten Sie es auch drehen. So wie.
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Erstens eine Zusammenfassung der Zieldatumfonds.
Wenn 401 (k) -Plan-Sponsoren und staatliche Auto-IRA-Programme die Arbeitnehmer automatisch in einen Altersvorsorgeplan einschreiben, verwendet die Mehrheit die Zieldatumfonds. Diese Mittel bestehen in der Regel aus einigen Indexfonds.
Sie wählen das Jahr aus, in dem Sie in diesem Jahr in den Ruhestand treten und einen Investmentfonds kaufen möchten, z.
Es investiert ein Set-and-vood-Investieren für das, was sich bis Jahrzehnte erstrecken kann, und ein Segen für Leute, die einen Hands-Off-Ansatz wünschen.
Und für alle, die etwas praktischer sein wollen, ist es reproduzierbar.
Schritt 1. Wählen Sie ein Datum und eine Forschung. Ich begann damit, mein Zieldatum zu wählen, mit anderen Worten, das Jahr, in dem ich in den Ruhestand geraten bin. Dann recherchierte ich für die Zielfonds für Zieldatum, um einen Fonds mit dem Datum zu finden, das ich wollte.
Zu den größten Familien für Zieldatumfonds zählen Fidelity, T. Rowe Price und Vanguard, obwohl die meisten Finanzinstitute sie anbieten.
Schritt 2. Schauen Sie sich die Bestände des Fonds an. Finden Sie Zieldatumfonds aus einigen verschiedenen Unternehmen, die Ihr Jahr treffen, und sehen Sie, welchen Prozentsatz des Fonds Aktien, Anleihen und Bargeld sind und in welcher Investmentfonds der Zieldatum den Fonds investiert. Dies sind die Leitplanken für Ihre Auswahl.
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Ich fand den Zieldatum, der meinen Kriterien bei Vanguard entsprach. Die Portfolio -Manager investieren in vier Indexfonds und halten über einen Gesamtbörse -Indexfonds und einen gesamten internationalen Aktienindexfonds rund 70% der Vermögenswerte an Aktien. Die verbleibenden 30% sind in einen Gesamtanleihenfonds und einen Gesamt -International Bond Fund investiert.
Die Kostenverhältnis: 0,08%. Mehr zu Gebühren in Kürze.
Ehrlich gesagt war das ein wenig zahm für mich. Aber ich wusste, dass ich meinem Aktienanteil mehr eine Prise hinzufügen konnte, um mich an meiner Risikotoleranz auszurichten oder sogar einen weiteren Aktienindexfonds hinzuzufügen. Ihre Zuteilungen hängen von Ihrem Zieldatum ab und je länger Ihr Zeitrahmen, desto größer sollte der Aktienanteil sein.
Der vergleichbare Zieldatum von Fidelity war ein bisschen aggressiver als Vanguard. Sein Eigenkapitalanteil beträgt 74%. Kostenverhältnis: 0,69%. Bei T. Rowe Price waren die Fondsmanager der Zieldatum ein konservativerer, mit rund 64% in Aktien investiert. Kostenverhältnis: 0,56%.
Die Gebühren mögen ein Preis für Taschengröße erscheinen, aber sie haben den von Ihnen investierten Betrag gesenkt, und dies hat erhebliche Auswirkungen auf Ihr zukünftiges Nestei. (Getty Creative) ·Krisanapong detraphiphat über Getty Images
Schritt 3: Suchen Sie nach niedrigen Ausgaben. Sie werden feststellen, dass einige Zielfonds höhere Gebühren haben als die in diesen Fonds und Index-Zieldatumfonds billiger.
Das war ein Anreiz für mich, meinen eigenen Fonds für persönliche Zieldatum aufzubauen.
Es zahlte sich aus: Insgesamt kostet mich mein maßgeschneidertes IRA-Konto um 0,06% Gebühren, verglichen mit 0,08%, wenn ich über den tatsächlichen Zieldatum investiert habe.
Die Gebühren mögen ein Preis für Taschengröße erscheinen, aber sie haben den von Ihnen investierten Betrag gesenkt, und dies hat erhebliche Auswirkungen auf Ihr zukünftiges Nestei.
Die Kostenquoten variieren in der Regel von Fonds und spiegeln eine Vielzahl von Kosten wider, einschließlich der Auszahlungen eines Investmentfonds oder der ETF für Verwaltungsberatungsgebühren sowie die Kosten für Marketing und Verkauf des Fonds und anderer Aktionärsdienste, Transfer-Agent-Kosten sowie rechtliche und Buchhaltung Gebühren.
Im Jahr 2023 hatte Index-Equity-Investmentfonds eine durchschnittliche Ausgabenquote von 0,05%oder nur 5 USD für jeden investierten 10.000 US-Dollar, so die Forschung des Investment Company Institute.
Vergleichen Sie dies mit 0,42%oder 42 USD pro 10.000 US -Dollar für aktiv verwaltete Eigenkapital -Investmentfonds.
Zieldatumfonds sind jedoch ein bisschen Pricer als ein einzelner Aktienindexfonds. Ihre Gebühren spiegeln die Überwachung der Asset-Allokation durch einen Fondsmanager neben den Fondskosten wider.
Das durchschnittliche Nettoaufwand-Verhältnis für Zieldatumfonds beträgt 0,84%pro Morningstar Direct’s jüngster Forschung.
Vanguard hat derzeit eine durchschnittliche Gebühr von 0,08% für seine Zieldatumfonds. Bei Fidelity liegen die Aufwandsquoten der Fidelity Freedom Target-date-Fonds bis zu 0,75%.
Das liegt weit über dem Verhältnis von Vanguard 500 Index Fund Admiral Aktien von 0,04%. Oder 500 Indexfonds von Fidelity, der mit 0,015%noch niedriger ist.
Schritt 4: Fügen Sie Ihre Mittel hinzu. Sobald Sie Ihr IRA-Konto eröffnet haben, spiegeln Sie einfach das Vermögenszuweisungsmodell Ihres ausgewählten Zielfonds wieder, indem Sie Ihre Investitionsgelder auf dieselben Fonds, die der Zielfonds hält, unter Verwendung der Aktien-/Anleihe-/Bargeldanteile aufteilt, um Sie zu steuern.
Sie können dann die Gewichtung von Aktien- und Bond -Fonds optimieren, um das zu passen, was Ihnen für Sie anfühlt.
Da Sie das ganze Jahr über oder in einem Pauschalbetrag Geld beitragen, besteht der Schlüssel darin, die gleichen Verhältnisse aufrechtzuerhalten.
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Schritt 5. Ihre Bestände regelmäßig ausbalancieren. Einmal im Jahr, beispielsweise zum Steuerzeit – werden Sie die Mittel innerhalb des von Ihnen nachahmenden Zieldatums einchecken. Wenn sich Ihr Gesamtbetrag des Portfolios geändert hat, weil sich eines der Mittel nach oben oder heruntergefallen ist, können Sie Ihre DIY-Bestandteile fein stimmen, um wieder auf das gewünschte Niveau zurückzukehren.
Finanzberater empfehlen normalerweise, wenn Ihr Portfolio mehr als 7% bis 10% von Ihrer ursprünglichen Asset -Allokation entfernt ist, die auf Ihrem Zeithorizont, Risikotoleranz und finanziellen Zielen konstruiert wurde, wenn Ihr Portfolio mehr als 7% bis 10% entfernen.
Jedes Mal, wenn ich mich in meinem Konto anmelde, kann ich genau sehen, wo die Asset -Allokation steht. Ich habe Anpassungen vorgenommen, aber um ehrlich zu sein, auch nach einer nervenaufreibenden Marktrutsche. Ich sitze normalerweise auf meine Hände. Für mich ist das Stoßfänger Bowling.
Mit der Auswahl der Investmentfonds -Profis als Leitfaden fühle ich mich sicher, dass ich auch dann in die Gosse eintauchen werde, wenn Aktien eintauchen.
Kerry Hannon ist Senior Columnist bei Yahoo Finance. Sie ist eine Karriere- und Altersstrategie und Autorin von 14 Büchern, darunter „In Control bei 50+: Wie man in der neuen Arbeitswelt erfolgreich ist“ und „nie zu alt, um reich zu werden“. Folgen Sie ihr auf Bluesky.
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