Wie ein 50-jähriges Gesetz den Ruhestand veränderte und warum es ein Facelift benötigt

Erwähnen Sie einen Packard oder Studebaker zu Klassiker -Auto -Buffs und Augen glitzern.

Diese schlanken Räder waren einst der Inbegriff des Luxus. 1954 fusionierten die beiden Unternehmen, aber das neue Unternehmen verlor seine Traktion und die US -Produktion kam 1963 zum Stillstand. Als das Unternehmen Kaput ging, stellten Tausende der Arbeiter des Unternehmens fest, dass ihre traditionellen definierten Pensionen, die einen Einkommensstrom für das Leben garantieren wurden auch gekündigt.

Die Empörung erregte die Aufmerksamkeit des Gesetzgebers, und obwohl es mehr als ein Jahrzehnt dauerte, wurde 1974 das Gesetz über die Ersparnis der Arbeitnehmer in den Ruhestand unterzeichnet: das Gesetz über die Sicherheit des Arbeitnehmers oder Erisa.

Dieses Gesetz ist die Wirbelsäule eines Großteils der heutigen Ruhestandsnutzen -Landschaft für amerikanische Arbeiter, aber es hat eine Midlife -Krise.

Der Kern davon: Erisa wurde geschaffen, um die Arbeiter zu schützen, indem sie Rentenkonten wie traditionelle Pensionspläne und schließlich 401 (k) und die meisten 403 (b) -Pläne überwachen, aber nur einige von uns schützt.

In einer besonderen Episode von Decoding Retirement setzte ich mich mit Robert Powell, einem Pensionsexperten und Moderator des Podcasts, zusammen. und Molly Moorhead, persönliche Finanzredakteurin von Yahoo Finance, um zu diskutieren, wie amerikanische Arbeiter unter ERISA gehen.

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Erisa befestigte Altersvorsorgeeinsparungen für ein stabileres System, um sicherzustellen, dass die Planungsteilnehmer ihre Leistungen erhalten und dass der Zusammenbruch der Studebaker-Packard-Rente nicht wieder vorkommt.

Das Gesetz verhängt Finanzierungsanforderungen für Unternehmen, Regeln für die Berechtigung des Arbeitnehmers und Treuhandstandards, nach denen der Arbeitgeberplan Sponsoren ausschließlich im Interesse der Teilnehmer handeln muss. Es verlangt jedoch nicht, dass ein Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan erstellt.

Das Gesetz verkürzte auch die Berechtigung und die Ausübungsperioden.

„Erisas beschleunigte Tiefregeln haben die Altersvorsorgevorteile tragbarer gemacht und die heutigen mobilen Belegschaft gerecht werden“, sagte Powell. „Die Berichterstattungs- und Offenlegungsanforderungen im Rahmen von ERISA haben die Gebühren für den Altersangaben erheblich gesenkt und den Wert für die Teilnehmer verbessert.“

Wichtig ist, dass das Gesetz die Pension Benefit Guaranty Corporation festgelegt hat, einen von Bund gesponserten Versicherungsfonds, der Arbeitnehmer bei der Steigerung von Rauchplänen schützt.

„Im Wesentlichen ist es eine Versicherungsgesellschaft, die sagt, wenn der Pensionsplan Ihres Arbeitgebers Bauch ist, gibt es dort mindestens eine Versicherungsgesellschaft, die Ihnen einige Prozent der geplanten Leistungen zahlt“, sagte Powell.

Erisa schützt auch 401 (k) und viele 403 (b) Pläne, da sie von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgekonten sind.

Die Geschichte geht weiter

Als sich die Arbeitswelt zugefügt hat, hat Erisa größtenteils ihre Versprechen gehalten, aber es ist immer klarer, dass das Gesetz heute eine gewisse Schärfe benötigt, um die Altersvorsorge für die Arbeitnehmer heute sicherer zu machen.

Es gab einen Preis für Erisas Leitplanken.

Arbeitgeber haben nach und nach aufgehört, traditionelle Pensionspläne anzubieten, teilweise aufgrund dieser strengen Regeln. Im Jahr 1970 war laut US Bureau of Labour Statistics mehr als die Hälfte der Vollzeitbeschäftigten von einer traditionellen Rente abgedeckt. Heutzutage nehmen nur 11% der privaten Mitarbeiter an traditionellen oder definierten Nutzen-Renten teil, verglichen mit rund 35% in den frühen 90ern.

Darüber hinaus sind viele Kleinunternehmer behaupten, die Mitarbeiter einen Altersvorsorgeplan anzubieten, ist einfach zu kostspielig und kompliziert, um nach dem Gesetz verwaltet zu werden.

Erisa wurde im September 50. Der Arbeitsmarkt, der Zustand der Mittelklasse und die Art der Arbeit haben sich in diesem halben Jahrhundert alles entwickelt. Hier sind einige Faktoren, für die ERISA nicht berücksichtigt wird:

Der Aufstieg von IRAs. Fünf Jahrzehnte seit der Gründung des Gesetzes gilt es nur für etwa die Hälfte der US-amerikanischen Arbeitnehmer im Privatsektor-diejenigen, die durch einen Pensionsplan für Arbeitgeber gedeckt sind.

Der Rest arbeitet entweder für ein kleines Unternehmen, das keinen Plan hat oder Vertragsarbeiter sind. Laut dem parteiübergreifenden Policy Center haben nur ein Drittel der Mitarbeiter in kleinen Unternehmen Zugang zu einem von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgeplan.

Die Anzahl der Gig -Arbeiter, Auftragnehmer und Freiberufler hat ebenfalls in die Luft gesprengt. Wenn Sie Einkommen verdient haben, können Sie in einer steuerlich begeisterten Sparoption wie einem individuellen Alterskonto (IRA) für den Ruhestand sparen.

Aber Erisa gilt nicht für IRAs, weil sie nicht existierten, als es in Kraft tritt. „Weil es in diesen Konten keine Treuhandregel gibt, die möglicherweise Teilnehmer, insbesondere Senioren, der finanziellen Ausbeutung während der Rollover ausgesetzt“, sagte Powell.

ERISA wurde geschaffen, um die Arbeiter zu schützen, indem sie Rentenkonten wie traditionelle Pensionspläne und schließlich 401 (k) und die meisten 403 (b) Pläne beaufsichtigen, aber nur einige von uns schützt. (Getty Creative) · Designer491 über Getty Images

Längeres Leben. Die Lebensdauer haben seit den 1960er Jahren um etwa ein Jahrzehnt zugenommen und noch mehr Druck auf die Menschen zum Sparen ausgewirkt. Die Zahl der Amerikaner ab 65 Jahren und älter wird voraussichtlich von 58 Millionen im Jahr 2022 auf 82 Millionen bis 2050 steigen, und der Anteil der 65-und älteren Altersgruppe an der Gesamtbevölkerung wird laut den Angaben der Gesamtbevölkerung voraussichtlich von 17% auf 23% steigen US Census Bureau.

„Aufgrund unserer Forschungsergebnisse könnten über 40% aller US -Haushalte erwarten, dass sie im Ruhestand kein Geld mehr haben“, sagte Surya Kolluri, Leiterin des TIAA -Instituts, gegenüber Yahoo Finance.

Übersetzung: Mehr Arbeitnehmer benötigen Zugang zu Altersvorsorgeplänen und im Idealfall diejenigen, die die von ERISA bereitgestellten Rinnen -Stoßstangen anbieten.

Jobhüpfen. Das war in den frühen 60ern nicht wirklich eine Sache, aber es ist heute sicher. Im vergangenen Jahr betrug die Durchschnittszahl von Jahren, in denen Lohn- und Gehaltsarbeiter mit ihrem derzeitigen Arbeitgeber waren, laut US Bureau of Labour Statistics 3,9 Jahre, der niedrigste seit 2002.

Das kann ein Problem sein, wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen. Ein typischer Arbeiter verzeichnet eine Erhöhung des Einkommens um 10% beim Wechsel von Arbeitgebern, laut Vanguard Research einen Prozentpunkt seiner Ruhestandssparungsrate.

Und wenn ein Arbeitgeber keine automatische Registrierung in seinem Altersvorsorgeplan anbietet, sparen 1 von 4 neuen Einstellungen insgesamt ein Sparen für den Ruhestand. In anderen Fällen sinken die Einsparungssätze, da der neue Plan eine Ausfallsparungsrate festlegt – in der Regel 3% -, der bei ihrem vorherigen Arbeitgeber niedriger als der Satz ist.

Bedenken Sie Folgendes: Die Forscher stellten fest, dass für einen Arbeitnehmer, der zu Beginn ihrer Karriere 60.000 US -Dollar verdient Sechs weitere Jahre im Ruhestand.

Ab diesem Jahr müssen 401 (k) und 403 (b) Pläne, die nach dem 29. Dezember 2022 erstellt wurden Jahr um 1%, bis der Teilnehmer mindestens 10% und nicht mehr als 15% trifft.

Arbeiter können den Rate ändern oder sich abmelden.

Der Bedarf an mehr Schutz für IRA-Investoren ist ein Kinderspiel. IRAs haben Vermögenswerte in Höhe von rund 15,2 Billionen US -Dollar, verglichen mit etwa 8,9 Billionen US -Dollar an 401 (k) -Pläfen, so das Investment Company Institute. Die Einsparungen wurden von 401 (k) und anderen von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgeplänen rund die Hälfte des IRA-Vermögens ausmachen.

Fast zwei Dutzend Staaten haben neue Programme für Mitarbeiter des Privatsektors erlassen, und 17 sind Auto-IRA-Programme. Sie benötigen die meisten privaten Arbeitgeber, die keinen Sparplan für die Teilnahme von Arbeitnehmern in eine staatlich geschmückte IRA zu einem voreingestellten Einsparungssatz-normalerweise 3% bis 5%-, die automatisch von Gehaltsschecks abgezogen werden. Die Pläne steigen in der Regel die Beiträge ihrer Mitarbeiter jedes Jahr um 1%.

„Die staatlichen Programme bieten eine einfache und einfache Option, damit die Menschen schnell mit dem Sparen beginnen können“, sagte John Scott, Direktor des Rentensparprojekts von Pew Charitable Trusts, „aber sie sind nicht von ERISA abgedeckt.“

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Eine neue Regel, die vom Arbeitsministerium abgeschlossen wurde, erfordert mehr Finanzberater, Makler und Versicherungsagenten, um als Treuhänder zu fungieren, wenn sie Menschen über Investitionen beraten, die von Arbeitsplatzplänen auf IRA übergehen. Diese Verordnung sollte im vergangenen September in Kraft treten, aber den Rechtsstreit hat das Startdatum verzögert.

Kerry Hannon ist Senior Columnist bei Yahoo Finance. Sie ist eine Karriere- und Altersstrategie und Autorin von 14 Büchern, darunter „In Control bei 50+: Wie man in der neuen Arbeitswelt erfolgreich ist“ und „nie zu alt, um reich zu werden“. Folgen Sie ihr auf Bluesky.

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