Mit 60 haben wir 1,3 Millionen US -Dollar in 401 (k) s und erhalten monatlich 5.100 USD von der sozialen Sicherheit. Was ist unser Altersbudget?

Das Erstellen eines Altersbudgets im Ruhestand dreht sich im Rahmen des Ruhestands um Geld in Vergleich zu Geld.

Sie finden heraus, welche Art von Einkommen Sie zuverlässig aus Ihrem kombinierten Vermögen generieren können, und vergleichen es dann mit Ihren Haushaltsausgaben. Wenn das Einkommen die Ausgaben übertrifft, sind Sie festgelegt. Wenn nicht, müssen Sie einige Anpassungen vornehmen.

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In dieser Einfachheit sind jedoch unzählige bewegliche Teile gefüllt. Mit der Verwaltung Ihres Einkommens beinhaltet Investitionen, Risikoanalysen, Langlebigkeitsprobleme und vieles mehr. Die Verwaltung Ihrer Ausgaben umfasst Annahmen über Wohnen, Versicherungen, Lebensstil, Inflation und (wieder) viel mehr.

Um zu sehen, wie dies funktioniert, stellen wir uns ein hypothetisches Paar im Alter von 60 Jahren vor. Sie haben zusammen 1,3 Millionen US -Dollar in ihren 401 (k) S und können 5.100 US -Dollar pro Monat in der kombinierten sozialen Sicherheit erwarten. Dies eignet sich für ein großzügiges Einkommen, daher ist es weniger wahrscheinlich, dass die Ausgaben ein Problem mit noch mäßig komfortablen Lebensstilausgaben sind.

Hier sind einige der Faktoren, die die Einkommensseite ihres Budgets beeinflussen.

Aus Einkommenssicht geht es unserem hypothetischen Paar ganz gut.

Bei 2.550 USD pro Person liegen die eventuellen monatlichen Sozialversicherungsleistungen im Januar 2025 weit über dem durchschnittlichen Altersvorsorge von 1.976 USD pro Monat.

Dieser Haushalt beginnt also mit garantierten 61.200 USD pro Jahr aus Leistungen, wenn sie in den Ruhestand gehen. Aber die wirklichen Vermögenswerte sind die 401 (k) s dieses Paares. Hier haben wir zwei Personen mit 1,3 Millionen US -Dollar in ihren 401 (k) -Plänen. Sie sind auch nur 60 Jahre alt. Angenommen, sie warten bis zum vollständigen Rentenalter, um ihre Vorteile zu sammeln und in den Ruhestand zu nehmen, und verleiht ihren sieben weiteren Investitionen und Wachstumsjahren von 401 (k).

Wie viel sie in ihren 401 (k) S am Ende dieser sieben Jahre haben werden, hängt natürlich von ihrer Anlagestrategie und der Marktleistung ab. Hier sehen Sie jedoch, wie viel Geld sie möglicherweise haben könnten, wenn ihr Portfolio durch raue historische Durchschnittswerte zunahm:

Selbst mit konservativen Annahmen könnte unser Paar zum Zeitpunkt ihrer Pensionierung in sieben Jahren möglicherweise ein bedeutendes Nestei haben.

Nehmen Sie beispielsweise den 8% Middle Ground -Ansatz mit potenziellen 2,2 Millionen US -Dollar im Ruhestand. Eine jährliche Auszahlungsrate von 4% würde 88.000 USD vor Steuern pro Jahr generieren. Mit ihren Sozialversicherungsleistungen könnte dies ein kombiniertes inflationsbereinigtes Einkommen vor Steuern in Höhe von 149.200 USD generieren.

Diese Zahl wird von den tatsächlichen Investitionsauswahl und Entzugsstrategien des Paares in großem Umfang reichen. In allen Fällen ist es jedoch wahrscheinlich, dass sie ein solides sechsstelliges Einkommen in den Ruhestand treten könnten.

Es ist wichtig, einen nachhaltigen Einkommensplan im Ruhestand zu erstellen, aber möglicherweise komplizierte Arbeiten. Glücklicherweise kann ein Finanzberater mit Expertise für Altersvorsorge plant.

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Steuern sind die nächste Herausforderung, wenn sie einen Ruhestandseinkommensplan und ein Budget zusammenstellen.

Während Steuern nicht nur in den Ruhestand sind, werden sie komplizierter. Die meisten Haushalte verbringen ihr Arbeitsleben mit einem einfachen Steuerstatus. Sie verdienen ein W-2-Einkommen, zahlen Einkommenssteuern durch Quellensteuer, reichen dann einen Basic 1040 ein und erhalten eine Rückerstattung.

Im Ruhestand diversifiziert Ihr Steuerstatus. Unter anderem müssen Sie die Einkommenssteuern auf steuerliche Portfolios, Steuern auf Sozialversicherungsleistungen sowie Kapitalgewinne und Einkommenssteuern auf steuerpflichtige Portfolios vorhersehen. Sie müssen dies mit unversteuerten Einkommen aus allen Roth -Portfolios ausgleichen und planen, wie Sie Zahlungen für all diese Steuern leisten.

Ein Finanzberater kann bei all dem möglicherweise helfen, und es wird eine Rolle spielen.

Nehmen Sie unser Beispiel oben. Das Ehepaar könnte 88.000 US-Dollar vor Steuern aus seinem 401 (k) s einholen. Nach Einkommenssteuern wären sie mit ca. 81.200 USD. Bis zu 85% ihrer Sozialversicherungsleistungen wären ebenfalls steuerpflichtig.

Steuern können sich auch mit Ihrem Budget in Form von RMDs überschneiden. Dies sind Ihre erforderlichen Mindestausschüttungen, der Betrag, den Sie ab dem 73. Lebensjahr jedes Jahr aus Ihren Vorsteuerportfolios abheben müssen (75 Jahre, wenn Sie nach dem 31. Dezember 2032 74 Jahre alt werden). Roth -Portfolios sind von dieser Anforderung ausgenommen.

Auch wenn Sie nicht Ihr gesamtes Geld benötigen – sagen Sie, dass Ihr Lebensstil minimal ist und Ihre Bedürfnisse nur wenige sind -, verlangt der IRS, dass Sie diese Auszahlung nehmen und Steuern darauf zahlen.

Erwarten Sie dann die langfristigen Probleme, die Ihr Einkommen beeinflussen können, einschließlich Langlebigkeit, Inflation und Gesundheit.

Während Ihres Arbeitslebens müssen Sie im Allgemeinen jahrzehntelang nicht budgetieren. Ihr Haushaltseinkommen wird sich hoffentlich an die Bedürfnisse einer bestimmten Zeit anpassen. Im Ruhestand ändert sich. Sie müssen in 20-, 30- oder sogar 40-Jahres-Amtszeiten nachdenken.

Dies ist ein Thema, das als „Langlebigkeitsrisiko“ bekannt ist. Es ist die Chance, dass Sie Ihre Altersvorsorge überleben und sich in Ihren späteren Jahren auf die soziale Sicherheit verlassen müssen. Insbesondere angesichts unvorhersehbarer Fortschritte in der Medizin und des Alterns müssen Sie dies jünger sind, je mehr Sie dafür planen müssen.

Sie können dieses Risiko möglicherweise durch Planung länger als benötigt, als Sie benötigen. Nehmen Sie eine realistische Lebensdauer- Mitte bis Ende der 80er Jahre für einen mittleren Rentner- und dann für eine noch längere Budget.

Anstatt beispielsweise einen 25-jährigen Ruhestand zu planen, indem sie in ihrem ersten Altersjahr 88.000 US-Dollar abgebaut (und sie dann jedes Jahr danach nach oben für die Inflation anpassen), könnte unser Paar damit rechnen, mit einem niedrigeren anfänglichen Rückzug zu beginnen. Dies könnte ihnen helfen, ihr Geld auf 35 Jahre auszudehnen. Es wird ihre Ausgabenkapazität bescheiden verringern, um sicherzustellen, dass ihre 90. Geburtstage etwas feiern werden.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie lange Sie in den Ruhestand geplant sind oder einfach nur Hilfe bei der Erstellung eines Einkommensplans benötigen, sollten Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten.

Das Denken in Jahrzehnten bedeutet auch die Planung der Inflation.

Selbst bei einer Inflationsrate von 2% verdoppeln sich die Preise etwa alle 35 Jahre. Für Menschen, die in Städten leben, und insbesondere für diejenigen, die ihre Häuser mieten, werden die Preise noch schneller steigen. Je mehr Ihr Einkommen festgelegt ist, beispielsweise bei Investitionen, Renten oder Rentenzahlungen mit niedrigen Rendite, desto mehr steigende Kosten beeinflussen Ihren Lebensstil. Planen Sie dies, um sicherzustellen, dass Ihr Budget nicht enger wird, während Ihr Einkommen gleich bleibt.

Bereiten Sie sich schließlich auf neue Versicherungsbedürfnisse vor. Pensionierung bedeutet, im Laufe des Lebens höhere Kosten für die Gesundheitsversorgung zu planen. Besonders für Menschen, die es gewohnt sind, ihr Leben relativ jung und gesund zu verbringen, was bedeutet, dass die meisten Rentner eine Überraschung sein können. Die strukturellen Kosten wie Gap und eine langfristige Pflegeversicherung verringern Ihr ausgegebenes Einkommen und Sie möchten darauf vorbereitet sein.

Das Erstellen eines Ruhestandsbudgets ist ein Prozess, in dem Sie Ihr Einkommen gegen Ihre Ausgabenbedürfnisse in Einklang bringen können. Selbst Haushalte, die ein relativ großzügiges Einkommen vorhersehen können, müssen sicherstellen, dass sie die vielen Faktoren planen, die dies beeinflussen können, von Investitionsrenditen bis hin zu Steuern, Versicherung und Inflation.

Das größte Problem bei der Planung der Inflation ist, dass es sich nicht um eine Zahl handelt. Obwohl die Regierung jeden Monat ihre Überschriftenzahlen veröffentlichen, unterscheidet sich die lokale Inflation in Gemeinden und Lebensstilen. Stellen Sie sicher, dass Sie diese potenzielle Varianz berücksichtigen, da die Preise ansonsten sogar einen gut geplanten Ruhestand überraschen können.

Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, einen umfassenden Altersvorsorgeplan zu erstellen, der Ihr Einkommen vor Inflation schützen soll. Es muss nicht schwierig sein, einen Finanzberater zu finden. Das kostenlose Tool von SmartAsset entspricht Ihnen mit bis zu drei geprüften Finanzberatern, die in Ihrer Region dienen, und Sie können einen kostenlosen Einführungsanruf mit Ihren Beraterübereinstimmungen erhalten, um zu entscheiden, welches Sie für richtig halten. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, beginnen Sie jetzt.

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