Geldbewegungen Rentner können jetzt durchführen, um die Steuern des nächsten Jahres zu senken

Sie könnten sich freuen, dass es endlich Zeit ist, Ihre Dokumente für das Steuerjahr von 2024 zu verstauen, aber Ihre Pferde zu halten.

Das Trimmen Ihres Steuerbissens jedes Jahr ist keine Eins-und-done-Aufgabe. Dies gilt insbesondere für Rentner, die verschiedene Altersvorsorgekonten jonglieren, darunter ein 401 (k), ein steuerlicheres individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) sowie eine Roth IRA sowie steuerpflichtige Ersparnisse und Anlagekonten.

In Wirklichkeit ist dies eine großartige Zeit, um mit der Planung für die Rückkehr des nächsten Jahres zu beginnen. Wie Sie Ihre Altersvorsorgekonten im April verwalten, haben Sie Auswirkungen auf die Steuerrechnung, mit der Sie im nächsten April konfrontiert sind.

„Die Steuerplanung ist langfristig, nicht täglich oder sogar von Jahr zu Jahr“, sagte Ed Slott, zertifizierter Wirtschaftsprüfer in New York und Experte für IRAs, gegenüber Yahoo Finance.

„Jetzt ist es an der Zeit, Dinge zu betrachten, die Sie in diesem Jahr gestört haben, als der Markt einen Abschwung hatte und wie viele Jahre Sie nicht in den Ruhestand sind, und dann darüber nachdenken, mehr Geld zur Verfügung zu haben, damit Sie nicht in einem rückläufigen Markt verkaufen müssen“, sagte er.

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Während die Rentner in den letzten Wochen den Markthipsaws und schrumpfenden Konten standhalten mussten, waren die Sparer im vergangenen Jahr positiv schwindlig.

Der S & P 500 (^GSPC) endete 2024 mit einem Gewinn von 23%. Der Dow Jones Industrial Average (^DJI) stieg um fast 13%, und der Nasdaq (^ixic) stieg fast 29%.

Für Rentner führt dies zu höheren erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) oder Abhebungen von IRAs und Arbeitsplatzplänen in diesem Jahr.

„Die Börse war am 31. Dezember nahezu ein Allzeithoch, und dieses Datum ist eingeschlossen, unabhängig davon, wo Ihr Portfolio heute steht“, sagte Slott. „Obwohl Ihr Konto-Guthaben im Moment wie ein Jojo auf und ab steigt, müssen Sie Ihren RMD auf der Grundlage des höheren Saldos aufnehmen.“

Ihr RMD wird im Allgemeinen als ordentliches Einkommen in dem Jahr, in dem er in Anspruch genommen wird, besteuert, sodass die Steuern auf dieses Geld im nächsten April fällig werden.

Slott sieht jedoch eine helle Seite: „Während mehr Geld herauskommt, ist es immer noch historisch niedrige Steuersätze. Und wenn Sie es herausholen können, während die Tarife niedrig sind, geht es Ihnen immer noch gut. Sie landen immer noch vor uns.“

Der Grenzsteuersatz im Jahr 2025 beträgt beispielsweise 24% für Einkommen über 103.350 USD (206.700 USD für verheiratete Paare, die gemeinsam 100.525 USD einreichen).

„Der Schlüssel, um mehr von Ihrem hart verdienten Geld vor Steuern geschützt zu halten, liegt darin, immer Steuern zu den niedrigsten Zinssätzen zu zahlen, was derzeit möglicherweise sein kann“, sagte er.

Sie müssen Ihren ersten RMD für das Jahr, in dem Sie 73 Jahre alt sind, einnehmen. Sie können jedoch bis zum 1. April des folgenden Jahres die erste RMD verzögern. Wenn Sie im Jahr 2025 das 73. Lebensjahr erreichen, müssen Sie bis zum 1. April 2026 und den zweiten RMD bis zum 31. Dezember 2026 bis zum 31. Dezember 2026 einnehmen.

Eine Ausnahme, mit der Sie Ihre RMD von einem von Arbeitgebern gesponserten 401 (k) oder (403 (b) -Plan ausgeben können, besteht darin, am Arbeitsplatz zu bleiben.

Der Betrag, den Sie zum Abheben benötigen, wird berechnet, indem Ihr Steuerbetrag des Steuerabläufers zum 31. Dezember des Vorjahres durch einen Lebenserwartungsfaktor geteilt wird, der Ihrem Alter in der IRS-Uniform-Lebensdauer-Tabelle entspricht.

Ein Steuerfachmann kann Ihnen helfen, den Betrag herauszufinden, den Sie jährlich einnehmen müssen, oder Sie können einen Online -Taschenrechner wie den einen AARP oder die eine Treue auf seiner Website verwenden. Das IRS bietet auch Arbeitsblätter.

Die meisten Finanzdienstleistungsunternehmen berechnen Ihre RMD für Sie und alarmieren Sie im Januar darüber, wie Ihr erforderlicher Betrag für das kommende Jahr sein wird. Sie können Ihre Abhebungen automatisieren und sie das ganze Jahr über ziehen lassen. Sie können auch Steuern im Voraus zurückhalten lassen.

Wenn Sie nicht die erforderliche Mindestausschüttung einnehmen, zahlen Sie eine Strafe von 25% für den Betrag. Wenn Sie jedoch Ihren Fehler normalerweise innerhalb von zwei Jahren korrigieren, kann die Strafe auf 10%reduziert werden.

Im Moment gibt es viele Summen über Roth -Conversions.

Dann verlagern Sie die Vermögenswerte von einer traditionellen IRA oder einem anderen Rentenkonto vor Steuern beispielsweise A 401 (k)) auf eine Roth IRA.

Sie zahlen Steuern auf den Betrag, den Sie in dem Jahr, in dem Sie dies tun, in die Roth IRA investiert, es wird steuerfrei und kann im Ruhestand steuerfrei abgeholt werden.

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Wenn Sie möchten, dass die Konvertierung für Ihr Steuerjahr 2025 erfolgt, müssen Sie sie bis zum 31. Dezember abschließen.

Eine Einschränkung: Sie können die Roth IRA im Allgemeinen für steuerfreie Abhebungen ab dem Datum der Umwandlung und nach Erreichen von 59 1/2 Lebensjahr nicht in die Lage versetzen.

Unabhängig davon, ob ein Steuerkonto wie eine traditionelle IRA in einen Roth in den letzten Wochen, da eine traditionelle IRA in den Rentnern, konvertiert wurde oder nicht, da die Altersvorsorge einen Treffer erzielt haben.

Wenn Sie die Steuer auf den Betrag bezahlen, den Sie in eine Roth IRA einziehen, werden Sie im nächsten April nicht das ändern, was Sie für Ihre RMDS bezahlen, aber es könnte eine Auszahlung auf der Straße liefern.

Hier ist der Grund: Wenn die vorübergehenden Steuersenkungen aus dem Sonnenuntergang des Steuersenkungen und des Arbeitsplatzes von 2017 nach 2025 (TCJA) -Sarne (TCJA), schätzt die Steuerstiftung, dass mehr als 6 von 10 Steuerfildern ab 2026 höhere Steuersätze haben würden.

Das würde zum Beispiel bedeuten, dass diese Leute in der Steuerklasse von 24% auf 28% steigen können.

„In der Erwartung der Steuersätze, die möglicherweise steigen, in Kombination mit dem Abschwung des Marktes in den letzten Monaten könnte es ein guter Zeitpunkt sein, eine Roth -Umwandlung in Betracht zu ziehen“, sagte Ann Reilley, zertifizierter Finanzplaner und zertifizierter Wirtschaftsprüfer in Charlotte, NC, gegenüber Yahoo Finance.

„Wenn Sie zu Roth konvertieren, können Sie Ihre Investitionen steuerfrei wachsen lassen“, sagte sie. „Hoffentlich könnten Sie eine Beule auf der Straße bekommen.“

Slott warnt jedoch, dass Rennen eine traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln können, wenn die Markttanks schwierig sein können. „Du kannst es nicht zeitieren“, sagte er.

„Ich habe bereits Geschichten von Leuten gehört, die sagten:“ Oh, der Markt ist um 2.000 gesunken, und am nächsten Tag ist er tausend gesunken, also werde ich mich jetzt umwandeln. “ Und zum Zeitpunkt der Bearbeitung stieg sie um 3.000. “

Sein Rat: Führen Sie im Laufe der Zeit oder sogar monatlich eine Reihe kleinerer jährlicher Conversions durch und denken Sie daran, dass Roth -Conversions dauerhaft sind. „Es gibt keine Backies, keine Do-Overs. Das muss eine geplante Veranstaltung sein“, sagte er.

Natürlich müssen die Eigentümer von Roth IRA keine RMDs nehmen, aber die Begünstigten, die Roth IRAs erben, könnten eine jährliche RMD -Verpflichtung haben.

Wenn Sie Ihre RMD für das Jahr kennen, können Sie die qualifizierte Wohltätigkeitsverteilung (QCD) nutzen.

Diese gemeinnützigen Ausschüttungen aus Ihren Altersvorsorgekonten zählen zu Ihrem RMD, und Sie können sie von Bruttoeinkommen von bis zu 100.000 USD pro Jahr ausschließen.

Eine Vorsicht: 1099 Formulare zeigen nicht, dass die Verteilung an wohltätige Zwecke gespendet wurde. Als IRA -Eigentümer müssen Sie Ihren Buchhalter informieren und sicherstellen, dass er die Einkommensverteilung nicht einbezieht.

Die Transaktion muss bis zum Ende des Steuerjahres durchgeführt werden. Sie können Ihren Depotbank- oder Pensionsplan -Administrator die Auszahlung direkt an eine qualifizierte gemeinnützige Organisation senden, die sie von Ihrer individuellen Steuererklärung fernhält.

„Es ist ein großartiger Schachzug für jeden, der gemeinnützig geneigt ist“, sagte Slott. „Wenn Sie sowieso geben, ist das Geld in Ihrer IRA das Beste, was Sie für wohltätige Zwecke geben können, weil es mit Steuern beladen ist.“

Die QCD steht den IRA -Inhabern, die 70 1⁄2 oder über die Verteilung nach den IRS -Regeln sind, zur Verfügung.

Für diejenigen, die dieses Jahr 73 Jahre alt werden, ist es Zeit, in diese Konten einzudringen. Seit Jahrzehnten haben Sie Ruhestandseinsparungen abgebaut und es ihnen ermöglicht, steuerfrei zu wachsen. Jetzt ist es Zeit, einen Teil dieses Stapels herauszuziehen. Sie müssen Ihre erste Verteilung bis zum 1. April 2026 nehmen.

Aber sei bereit. Ihr zweiter RMD muss bis zum 31. Dezember des Jahres und jedes Jahr danach abgeschlossen sein. Das heißt, wenn Sie sich für diese erste Verteilung bis zum nächsten April abhalten, werden Sie wahrscheinlich im nächsten Jahr zwei Ausschüttungen haben. Beide werden über Ihre Steuererklärung von 2026 gemeldet, die Ihr steuerpflichtiges Einkommen ernsthaft erhöhen können.

„Die bessere Option ist, Ihr erstes RMD in diesem Jahr zu nehmen, obwohl es erst im nächsten Jahr fällig ist“, sagte Slott.

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Es gibt eine Vielzahl von kleineren Schritten, die Sie mit Ihrer zukünftigen Steuerrechnung machen können.

„Rentner könnten in diesem Jahr energieeffiziente Hausverbesserungen für Steuergutschriften in Betracht ziehen“, sagte Mark Luscombe, Hauptanalyst bei Wolters Kluwer Tax & Accounting.

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Für die Rentner, die sich dafür entscheiden, in ihren Häusern zu bleiben, hat die Ausgaben des Umbaues und die gleichzeitige Steuervergünstigung eine gewisse Anziehungskraft.

Investieren Sie in steuerbefreite Anleihen, fügte Luscombe hinzu. Mit steuerfreien Anleihen, in der Regel kommunalen Anleihen und Muni-Bond-Fonds sind die Zinsen, die Sie verdienen, von den Bundeseinkommenssteuern und manchmal von staatlichen und lokalen Steuern befreit.

Kerry Hannon ist Senior Columnist bei Yahoo Finance. Sie ist eine Karriere- und Altersstrategie und Autorin von 14 Büchern, darunter die bevorstehenden „Rentenbisse: Ein Leitfaden für Gen X zur Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft“, „die Kontrolle über 50+: Wie man in der neuen Arbeitswelt erfolgreich ist“ und „nie zu alt, um reich zu werden“. Folgen Sie ihr auf Bluesky.

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