So erhalten Sie nach einem Schadensfall bei der Hausratversicherung Ihr Geld

Wenn eine Katastrophe wie ein Feuer oder ein schwerer Sturm Ihr Zuhause – den Ort, an dem Sie sich am sichersten fühlen – auf den Kopf stellt, ist Ihr einziger Wunsch, dass das Leben wieder normal wird. Doch nach der Geltendmachung eines Anspruchs verläuft die Abwicklung der Hausratversicherung nicht immer so einfach und schnell, wie Sie vielleicht erwarten. Wenn Sie wissen, wie Sie den Zahlungsprozess steuern, können Sie später Stress, Zeit und Geld sparen.

Erfahren Sie mehr: Hausratversicherung: Was sie abdeckt und wie viel Sie zahlen müssen

Auch wenn jeder Anspruch anders ist, folgen die meisten Hausratversicherungszahlungen den gleichen allgemeinen Schritten von der Einreichung bis zur Auszahlung. So sieht der Prozess normalerweise aus:

Einen Anspruch einreichen: Nach einer Katastrophe besteht der erste Schritt darin, einen Anspruch bei Ihrem Versicherer einzureichen. Dies können Sie je nach Versicherungsgesellschaft normalerweise telefonisch, online oder über eine mobile App tun.

Sachverständigenprüfung: Sobald Ihr Schadensfall eingereicht wurde, schickt der Versicherer einen Sachverständigen los, der sich den Schaden genauer ansieht und die Reparaturkosten abschätzt. Der Sachverständige verwendet möglicherweise Fotos, detaillierte Notizen und manchmal sogar Technologien wie Drohnen, um festzustellen, was repariert oder ersetzt werden muss und was unter den Versicherungsschutz Ihrer Police fällt.

Kostenvoranschlag: Wenn der Schaden durch Ihre Police abgedeckt ist, genehmigt Ihr Versicherer den Anspruch. Anschließend schätzt der Sachverständige mithilfe einer branchenüblichen Preiskalkulationssoftware die Kosten für die Reparatur ein, einschließlich Arbeits-, Material- und sonstiger Ausgaben wie Genehmigungen oder Inspektionen, um sicherzustellen, dass die Reparaturen den Vorschriften entsprechen. Sie berücksichtigen auch Ihre Deckungsgrenzen und Ihren Selbstbehalt, sodass der Kostenvoranschlag mit den Details Ihrer Police übereinstimmt.

Zahlungsauszahlung: Sobald der Kostenvoranschlag abgeschlossen und der Anspruch genehmigt ist, sendet Ihre Versicherungsgesellschaft normalerweise eine Zahlung in Form eines Schecks. Dies ist in der Regel nur ein Teil Ihrer Gesamtabrechnung und hilft Ihnen dabei, mit der Beauftragung von Auftragnehmern und der Zahlung zu beginnen. In vielen Fällen erhalten Sie im Laufe des Prozesses mehrere Schecks. Wenn beispielsweise sowohl Ihr Zuhause als auch Ihre persönlichen Gegenstände beschädigt sind, erhalten Sie möglicherweise einen Scheck für bauliche Reparaturen und einen weiteren für den Ersatz von Gegenständen wie Möbeln, Kleidung oder Elektronik.

Expertentipp: Der Sachverständige kann Ihr Haus möglicherweise nicht sofort inspizieren, insbesondere wenn Sicherheitsbedenken bestehen, Straßen blockiert sind oder viele Häuser bei derselben Katastrophe beschädigt wurden. Deshalb ist es wichtig, den Schaden selbst zu dokumentieren. Machen Sie viele Fotos und Videos, damit Sie sie später Ihrem Versicherer zeigen können. Je mehr Beweise Sie haben, desto schneller kann Ihr Sachverständiger Ihren Anspruch geltend machen.

Wenn Sie ein Reinigungs- oder Sanierungsunternehmen beauftragen müssen, bevor der Sachverständige eintrifft, kann es sein, dass die Arbeiten zum Zeitpunkt der Inspektion bereits im Gange sind. Ohne Fotos oder Quittungen könnte es schwieriger sein, das volle Ausmaß des Schadens nachzuweisen. Glücklicherweise deckt Ihre Police möglicherweise Reinigungsdienste ab, die Höhe hängt jedoch von Ihren spezifischen Grenzen ab.

Erfahren Sie mehr: Was deckt die Hausratversicherung ab?

Im Allgemeinen leistet Ihre Versicherungsgesellschaft eine erste Zahlung, sobald der Anspruch genehmigt wurde. Auf diese Weise müssen Sie sich nicht darum kümmern, Zahlungen im Voraus zu begleichen. Allerdings müssen Sie Ihren Selbstbehalt bezahlen, der dann vom Gesamtabrechnungsbetrag abgezogen wird. Wenn Ihr Selbstbehalt beispielsweise 2.000 US-Dollar beträgt und Ihre Schadensschätzung 30.000 US-Dollar beträgt, beträgt Ihr Gesamtzahlungsbetrag 28.000 US-Dollar.

Es gibt Situationen, in denen Sie möglicherweise sofort etwas Geld ausgeben müssen. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Tornado hat die Hälfte Ihres Daches durchbohrt und Ihr Haus unsicher gemacht. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise dafür bezahlen, dass jemand vorbeikommt und Notfallreparaturen durchführt, z. B. das Dach abdecken, Fenster vernageln oder ein Sanierungsunternehmen mit der Behebung von Wasserschäden beauftragen. Je nach Schweregrad müssen diese Arbeiten möglicherweise durchgeführt werden, bevor der Sachverständige Ihr Eigentum inspizieren kann.

Die gute Nachricht ist, dass viele dieser Vorabkosten erstattungsfähig sind (bis zu den Höchstgrenzen der Police), wenn sie durch Ihre Police abgedeckt sind. Bewahren Sie einfach alle Quittungen, Fotos und detaillierten Unterlagen auf, damit Sie sie Ihrem Versicherer vorlegen können.

Jeder Versicherer hat seinen eigenen Prozess: Der Schlüssel besteht darin, mit Ihrer Versicherungsgesellschaft in Kontakt zu bleiben, bevor Sie große Zahlungen aus eigener Tasche leisten. Auf diese Weise wissen Sie, was abgedeckt ist, was erstattet wird und wofür Sie letztendlich verantwortlich sind.

Erfahren Sie mehr: Was deckt die Hausratversicherung nicht ab?

Abhängig von der Schwere Ihres versicherten Schadens wird Ihre Versicherungszahlung in der Regel nicht direkt bei Ihnen eingehen. Hier sehen Sie, wer in diesen Szenarien zuerst bezahlt wird:

Wenn Sie eine Hypothek haben: Der Scheck wird in der Regel sowohl auf Sie als auch auf Ihre Hypothekenbank ausgestellt. Das liegt daran, dass Ihr Kreditgeber ein begründetes finanzielles Interesse an Ihrem Haus hat und sicherstellen möchte, dass die Auszahlung für Reparaturen und nicht für andere Zwecke verwendet wird. Als Teil Ihres Darlehensvertrags wird Ihr Kreditgeber in der Regel in Ihrer Hausratversicherung aufgeführt und in alle Zahlungen einbezogen, die mit der Sanierung der Struktur Ihres Hauses verbunden sind. Möglicherweise möchte Ihr Kreditgeber auch die fertige Arbeit prüfen, bevor er die Restzahlung an Ihren Auftragnehmer sendet.

Wenn Sie in einer Eigentumswohnung oder einer Genossenschaft wohnen: In diesem Fall kann die Verwaltungsgesellschaft des Gebäudes verlangen, dass in den Versicherungsscheck auch die Finanzgruppe des Gebäudes einbezogen wird. Wenn auf dem Scheck ein Kreditgeber oder eine Gebäudeverwaltungsgesellschaft genannt ist, muss dieser den Scheck unterzeichnen, bevor Sie das Geld einlösen oder einzahlen können. Manchmal verwahrt der Kreditgeber die Gelder sogar auf einem Treuhandkonto und gibt das Geld schrittweise frei, wenn die Arbeit erledigt ist.

Wenn Ihr Haus völlig zerstört ist: In diesem Fall wird mit Versicherungsgeldern etwas anders umgegangen. Die Höhe der Auszahlung und wer das Geld erhält, hängt von Ihrem Versicherungsschutz und Ihrem Hypothekenvertrag ab. Während ein Teil Ihrer Abfindung möglicherweise für die Tilgung des verbleibenden Hypothekensaldos verwendet wird, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit zu entscheiden, wie Sie den Rest der Mittel verwenden möchten. Sie haben möglicherweise die Wahl, an der gleichen Stelle neu zu bauen, woanders ein neues Haus zu kaufen oder sich dafür zu entscheiden, überhaupt nicht umzubauen. Bedenken Sie, dass staatliche Gesetze auch Einfluss darauf haben können, wie das Geld ausgegeben wird.

Erfahren Sie mehr: Wie viel Hausratversicherung benötigen Sie?

Versicherungsgesellschaften und Hypothekengeber legen in der Regel Richtlinien und Fristen für den Nachweis fest, dass Reparaturen abgeschlossen sind. Diese Regeln tragen dazu bei, Betrug zu verhindern und das Interesse Ihres Kreditgebers an der Immobilie zu schützen, da Ihr Haus als Sicherheit für Ihren Kredit dient. Auch wenn die genauen Richtlinien variieren, kann das Versäumen einer Frist zu Problemen führen.

Manchmal verzögert sich Ihre Zahlung einfach, bis Sie die richtigen Unterlagen einsenden. In schwerwiegenderen Fällen kann die Versicherungsgesellschaft jedoch einen Teil oder, schlimmer noch, Ihren gesamten Anspruch ablehnen. Wenn Sie eine Hypothek haben, kann auch Ihr Kreditgeber einspringen. Er kann beispielsweise einen Gutachter entsenden, um die Reparaturen zu überprüfen, da er sicherstellen möchte, dass das Haus wieder in seinen ursprünglichen Zustand versetzt wird.

Expertentipp: Um Fristversäumnisse zu vermeiden, kontaktieren Sie regelmäßig Ihren Versicherer und Kreditgeber und stellen Sie sicher, dass Sie alle Richtlinien und Fristen im Voraus kennen. Wenn es zu Verzögerungen kommt, informieren Sie sie sofort, damit sie die Zeitpläne entsprechend anpassen können.

Erfahren Sie mehr: Was ist eine Dachversicherung und warum sollten Sie sie in Betracht ziehen?

Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Ihr erster Versicherungsscheck kleiner ausfällt als erwartet. Das ist ein normaler Teil des Zahlungsvorgangs. Hier sind einige häufige Gründe, warum dies passiert:

Selbstbehalt: Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung etwaige Kosten übernimmt. Aus diesem Grund zieht Ihr Versicherer den Betrag in der Regel von Ihrem Abrechnungsscheck ab. In manchen Situationen kann es passieren, dass Sie mehr als einen Selbstbehalt zahlen. Wenn beispielsweise derselbe Sturm sowohl Überschwemmungs- als auch Windschäden verursacht hat, müssen Sie wahrscheinlich einen Anspruch im Rahmen zweier verschiedener Policen einreichen, und jede Police verfügt über eine eigene Selbstbeteiligung.

Erzielbare Wertminderung: Wenn Ihre Police eine Wiederbeschaffungskostendeckung beinhaltet, lohnt es sich, Ihr Haus zu den heutigen Baupreisen zu reparieren. Ihr erster Scheck spiegelt jedoch möglicherweise nur den tatsächlichen Barwert (ACL) des Artikels wider, d. Diese zusätzliche Zahlung wird als erzielbare Wertminderung bezeichnet und der Vorgang kann je nach Police unterschiedlich sein.

Schadenskategorien: Hausratversicherungen decken verschiedene Bereiche ab, wie die Struktur Ihres Hauses, Ihre persönlichen Gegenstände und zusätzliche Lebenshaltungskosten (ALE). Aus diesem Grund erhalten Sie möglicherweise mehr als einen Scheck – einen für Ihr Haus, einen weiteren für Ihr Hab und Gut und möglicherweise einen separaten für ALE, wenn Sie während der Reparatur nicht zu Hause wohnen können.

Auch wenn diese erste Überprüfung klein erscheinen mag, ist sie normalerweise nur der Ausgangspunkt. Je weiter die Reparatur voranschreitet und Sie die Dokumentation vorlegen, desto mehr Geld wird häufig freigegeben, um die Gesamtkosten zu decken.

Erfahren Sie mehr: Wie hoch ist die Hausratversicherung? Ein Leitfaden zur Kostensenkung.

Versicherungsunternehmen wickeln die Zahlungen von Auftragnehmern in der Regel auf zwei Arten ab:

Direkte Bezahlung des Auftragnehmers

Rückerstattung, nachdem Sie den Auftragnehmer bereits bezahlt haben

Wenn Sie eine Hypothek haben, ist möglicherweise auch Ihr Kreditgeber beteiligt. In diesem Fall gibt der Kreditgeber die Mittel oft stufenweise frei, wenn die Arbeiten abgeschlossen sind, und kann vor der Freigabe der nächsten Zahlung Inspektionen verlangen.

Um sich selbst zu schützen und einen reibungslosen Ablauf zu gewährleisten, sollten Sie bei der Bezahlung von Auftragnehmern Folgendes beachten:

Fordern Sie einen schriftlichen Vertrag an: Bestehen Sie auf einem schriftlichen Vertrag, der den Arbeitsumfang, den Zahlungsplan und den voraussichtlichen Zeitplan für die Fertigstellung klar darlegt. Bevor Sie unterschreiben, lesen Sie es sorgfältig durch, damit Sie wissen, womit Sie einverstanden sind. Dies hilft, Streitigkeiten vorzubeugen und schützt Sie, wenn etwas schief geht.

Bezahlen Sie mit Kreditkarten oder Schecks: Wenn Sie die Auftragnehmer bezahlen, vermeiden Sie Zahlungen wie Bargeld, Geschenkkarten, Zahlungs-Apps oder Überweisungen, da diese bei Problemen kaum zurückerstattet werden können.

Beeilen Sie sich nicht mit der Unterzeichnung einer Leistungsabtretung (AOB): Nach einer Katastrophe kann es sein, dass ein Auftragnehmer Sie bittet, eine AOB zu unterzeichnen, die es ihm ermöglicht, direkt mit Ihrem Versicherer zusammenzuarbeiten und Zahlungen in Ihrem Namen einzuziehen. Dies kann zwar praktisch sein, gibt dem Auftragnehmer aber auch die Kontrolle über wichtige Dinge wie Reparaturentscheidungen und Zahlungen. Lesen Sie daher immer das Kleingedruckte durch, bevor Sie unterschreiben.

Halten Sie Ausschau nach Betrügereien: Leider kommt es nach Naturkatastrophen häufig zu Hausreparaturbetrügereien. Tatsächlich gingen nach Angaben des National Insurance Crime Bureau im Jahr 2023 etwa 9,3 Milliarden US-Dollar durch Betrug nach einer Katastrophe verloren. Einige Auftragnehmer ziehen in stark betroffene Gebiete, um schnell Geld zu verdienen. Bevor Sie einen Auftragnehmer beauftragen, nehmen Sie sich die Zeit, ihn zu überprüfen, indem Sie Bewertungen prüfen, Referenzen anfordern und Websites für Verbraucherbewertungen und Beschwerden wie das BBB Business Directory besuchen. Denken Sie daran, dass es immer eine gute Idee ist, mehrere Angebote einzuholen, um Ihre Optionen zu vergleichen.

Erfahren Sie mehr: So schließen Sie in 5 Schritten eine Hausratversicherung ab

Nach einem Schadensfall kann sich der Prozess zur Beantragung einer Hausratversicherung überwältigend anfühlen. Wenn Sie jedoch wissen, welche Schritte erforderlich sind und wie Zahlungen funktionieren, kann die Wiederherstellung leichter zu bewältigen sein und zusätzlicher Stress vermieden werden. Achten Sie darauf, den Schadens- und Reparaturfortschritt detailliert zu dokumentieren und stehen Sie in ständigem Kontakt mit Ihrem Versicherer und anderen Dienstleistern. Dies wird Ihnen helfen, vorbereitet zu bleiben und den Abwicklungsprozess auf dem richtigen Weg zu halten.

Erfahren Sie mehr: So melden Sie einen Anspruch auf eine Hausratversicherung an

Tim Manni und Jamie Young haben diesen Artikel bearbeitet.